Creditele mari acordate pe perioade vaste de timp nu sunt la fel de populare pe cat sunt microcreditele. Unii nici nu stiu de existenta lor.
De multe ori Institutiile Financiare Nebancare sunt vazute de clienti drept societati ce acorda credite mici pe termen scurt.
Aceste societati financiare acorda totusi si imprumuturi pe termen mai lung, asa cum este el definit in legislatia actuala.
Termen mediu inseamna in fapt maxim 5 ani, asa cum se permite prin legislatia actuala.
Acest termen nu este limitat doar la IFN-uri, si bancilor tot aceasta perioada maxima le este impusa pentru creditele de consum.
Imprumuturile nebancare nu sunt acordate doar pentru perioade limitate de timp. Sunt multe produse aflate in portofoliul IFN-urile ce se acorda pe perioade lungi de timp, unele dintre ele depasind cei cinci ani amintit mai sus.
Pe termen de cinci ani se acorda creditele de consum. Si aici, daca este vorba de o refinantare, intervalul de acordare poate fi marit la zece ani. Si bancile au aceeasi abordare pentru creditele de nevoi personale cand vine vorba de refinantarea unor credite acordate anterior unei anumite date prestabilite.
Pentru perioade mai mari de 5 ani asociata creditelor de consum, se solicita de regula garantii materiale, imobiliare ori mobiliare.
Desi in piata financiara IFN-urile ce au in portofoliu microcredite sunt mai vizibile, si prin prisma faptului ca aceste imprumuturi sunt acordate online, totusi domeniul nebancar este unul complex, cu produse si servicii variate.
Sunt societati care activeaza de zeci de ani deja in piata. Astfel de firme deja cu experienta substantiala au si colective de oameni bine pregatite, buni profesionisti care isi cunosc meseria si care au reusit sa se impuna in piata si sa atraga increderea clientilor.
Unele IFN-uri au reusit sa se impuna in piata prin abordari diversificate, prin crearea de produse noi adaptate noilor cerinte din piata, prin atragerea clientilor cu oferte personalizate.
Ce le face atractive pe aceste IFN-uri?
In primul rand este vorba de personal de calitate, cum aminteam anterior. Cand personalul este calificat, cand oamenii sunt bine pregatiti, cand sunt antrenati periodic sa faca fata rigorilor noi ale pietii, lucrurile merg cu certitudine in directia buna.
Apoi, abordarea flexibila la piata este una dintre masurile cele mai potrivite pentru adaptare.
Cand vezi ca piata iti cere acordarea rapida de sume mici de bani pe perioade scurte, nu stai pe ganduri si dezvolti astfel de produse.
Daca piata este mai relaxata, in afara perioadelor de criza, oamenii vor credite mai mari acordate pe termen mai lung, pentru a plati rate mai mici si a putea dispune de sumele respective de bani, utilizandu-i indeosebi in cresterea confortului.
Atunci o persoana imprumuta 1.000 de lei, acesti bani cu siguranta ii sunt necesari pentru depasirea unui hop financiar de moment. Cand cineva acceseaza un imprumut de 10.000 lei, inseamna ca nu se gandeste sa isi duca traiul pana la urmatorul salariu, ci cu siguranta are alte planuri.
Unele IFN-uri au inceput sa fie mult mai promte si cand vine vorba de produsele mari acordate pe termen lung.
Incetul cu incetul, firmele nebancare au luat un avand specaculos in ultimii ani. Atitudinea, flexibilitatea, profesionalismul, le-au adus aici unde sunt astazi.
Sunt si IFN-uri care, impreuna cu banci mari comerciale fac parte din grupuri financiare complexe. Astfel de IFN-uri au in portofoliu credite nebancare pe termen lung, cum este cazul BRD Finance, care acorda credite in cuantum de pana la 100.000 de lei pe perioade de pana la 5 ani, ori precum este UniCredit Consumer Financing, cu acordari tot in plafonul maxim de 100.000 de lei pentru maxim 5 ani.
Imprumuturile cu valoare ridicata se regasesc in portfoliul multora dintre societatile nebancare ce activeaza pe teritoriul Romaniei.
In fapt, tendinta ultimilor ani este catre inmultirea acestor produse si rarirea microcreditelor.
Microcreditele au perioade infloritate pe timp de criza si post criza.
In perioadele stabile din punct de vedere economic, tendinta este de accesarea a acestor credite acordate pe termen lung.
Se acceseaza greu astfel de imprumuturi mari?
Daca ar fi sa comparam aceste produse cu creditele rapide pe termen scurt, cu siguranta ca cele pe termen lung sunt mai putin accesibile.
Imprumuturile nebancare pe 5 ani au conditii mai rigide de accesare. IFN-urile sunt interesate in acest caz de mai multe aspecte privitoare la bonitatea clientului: venit, grad de indatorare, vechime, scoring in BC, tip contract de munca etc.
Sunt multe IFN-uri care punct conditii legate de locul de munca si de tipul de venit. Daca nu va incadrati acestor cerinte, nu veti primi aprobarea.
Suma pe care o puteti solicita este de regula ridicata, insa ea depinde foarte mult de gradul vostru de indatorare.
Conditiile de eligibilitate va dau acces la suma maxima pe care o acorda IFN-ul. Insa, gradul de indatorare va poate limita foarte mult aceasta suma maxima ce va este pusa la dispozitie.
Criteriile de acordare pentru un imprumut pe termen lung sunt menite sa asigure societatea financiara impotriva riscurilor asociate acordarii unui credit.
Persoanele care se imprumuta trebuie sa fie responsabile si sa isi ramburseze la timp imprumutul. Altminteri se vor afla in situatia neplacuta de a plati penalizari. Si aceste penalizari nu sunt deloc mici la IFN-uri.
IFN-urile isi sfatuiesc clientii care pot ajunge in astfel de situatii ipotetice de intarziere a ratelor, sa ia legatura cu ele pentru identificarea unor solutii care sa fie in avantajul ambelor parti.
Sfaturi pentru o creditare responsabila:
- imprumutati-va responsabil, asigurandu-va ca aveti capacitatea de plata pe toata durata contractului de credit. Daca nu aveti siguranta locului de munca actual, nu va aruncati sa solicitati imprumuturi mari pe termen lung.
- informati-va corespunzator inainte de a accesa orice credit
- este important sa aveti un minim de cunostinte, sa va faceti educatie financiara prealabila inainte de accesarea unui imprumut
- exista multe platforme pro bono care ofera cunostinte de educatie financiara minime obligatorii pentru consumatorii romani de credite
- fiti responsabili cu bugetul vostru, pastrati-va atent informatiile privitoare la venituri si cheltuieli
- economisiti oricat de putin din venitul vostru lunar, pentru a va crea un buget cu care sa puteti jongla in situatii de criza.
