Creditul agricol este o solutie pentru fermierii de la noi de a face fata provocarilor. Tu stii ce garantii sunt necesare pentru un astfel de imprumut?
Stim cu totii ca nu este simplu sa iei un credit, mai ales din postura de intreprinzator. Cand mai esti si fermier si recoltele tale sunt nesigure de la un an la altul, cu atat mai mult.
Totusi, agricultura este un pilon fundamental al economiei, cu un rol determinând in securitatea alimentara si in dezvoltarea zonelor rurale.
In ultimii ani, sectorul agricol a evoluat mult, s-au facut eforturi mari pentru modernizare, pentru cresterea productiei si adaptarea la cerintele pietii.
Insa, chiar si asa, in agricultura este nevoie de dezvoltare continua, de investitii semnificative, iar accesul la finantare este esential pentru fermieri.
Intr-un astfel de context, creditul agricol este parte din proces, el oferind fermeierilor resurse financiare pentru sustinerea activitatii, pentru posibilitatea de a investi in tehnologii moderne si de extindere a afacerilor.
Indiferent ca vorbim de achizitia de utilaje agricole performante, de investitii in sisteme de irigatii, de achizitia de ingrasaminte ori de acoperirea unor cheltuieli curente, creditele agricole permit fermeierilor sa-ti optimizeze productia si sa-si sporeasca productivitatea.
In afara de asta, sa nu uita ca piata agricola este din ce in ce mai competitiva, basca avem de-a face cu multe provocari generare de schimbarile climatice. Volatilitatea preturilor este si ea o problema care se poate rezolva tot intr-un acces facil la finantare.
Ei bine, asa stand lucrurile ne-am propus astazi sa analizam in detaliu creditul agricol, încercând sa acoperim diverse aspecte ale creditului, precum tipurile de garantii solicitate, perioadele de rambursare, costurile implicate si alternativele de finantare disponibile. Si aici intervenite ideea de clasificare a afacerilor agricole. Spre exemlu, putem vorbi de intreprinderi mici si mijlocii ori de asocieri agricole mari.
Accesarea creditului agricol
Ca in cazul oricarui credit, pentru accesare este nevoie de urmarirea unor pasi:
- stabilirea necesarului de finantare – se face printr-o analiza a costurilor implicate si a fluxului de numerar necesar pentru desfasurarea activitatilor agricole
- identificarea institutiilor financiare – banci comerciale, cooperative de credit si IFN-uri (Institutii Financiare Nebancare)
- depunerea cererii de credit – aceasta trebuie sa fie insotita de documente justificative
- pregatirea documentatiei – solicitarea unui credit presupune
depunerea unor documente precum planul de afaceri, bilanturi contabile, documente juridice ale firmei, documente privind garantiile etc. Documentatia necesara poate include: acte de identitate, dovezi de proprietate ori contracte de inchiriere, extrase de cont, pland de aface, situatii financiare. - evaluarea bancii – fiecare institutie financiare iti va analiza bonitatea, capacitatea de rambursare si riscurile asociate.
Garantiile unui credit agricol
Pentru a se proteja impotriva riscului de neplata, institutiile financiare solicita garantii.
Acestea pot fi:
- reale – includ ipoteca asupra terenurilor ori altor active, gajul asupra recoltei, cladiri si structuri (depozite, hambare, silozuri) sau a unor utilaje agricole
- personale – ce pot include fideiusiunea ori avalul
- guvernamentale – exista unele programe guvernamentale ce ofera garantii pentru creditele agricole, fapt ce reduce riscul pentru institutiile financiare si facilitatea intrucatva accesul fermeierilor la finantare. De exemplu, Fondul de Garantare a Creditului Rural (FGCR) ofera astfel de garantii.
Perioada de rambursare
E bine de stiut ca perioada de rambursare a creditelor agricole depinde foarte mult de tipul de investitie si de capacitatea financiara a solicitantului.
In cazul in care vorbim de credite pe termen scurt, durata de rambursare este de pana la un an. Un astfel de imprumut este facut îndeosebi pentru nevoi de fond de rulment, precum achizitionarea de seminte, ingrasaminte ori alte lucrari initiale.
Daca vorbim insa de creditele pe termen mediu, rambursarea este intre unul si cinci ani. Aceste credite vizeaza in special achizitia de echipamente, modernizarea fermelor ori investitii in tehnologii moderne.
Creditele de termen lung din agricultura au ca durata perioade intre 5 si 15-20 de ani. Ele sunt folosite pentru achizitii de terenuri, constructii ori investitii majore in infrastructura.
Costurile asociate creditului agricol
Este momentul sa discutam si despre costuri, desi nu prea ne place acest capitol.
Costurile unui credit agricol pot include:
- dobanda – fixa sau variabila, se calculeaza in functie de indicator financiari (ROBOR; EURIBOR).
- comisioane – pot fi de analiza, de administrare, de rambursare anticipata
- asigurari – in ultima perioada tot mai multe institutii cer asigurarea bunurilor aduse ca garantii
- taxele notariale – necesare pentru ipotecarea bunurilor si încheierea tranzactiilor.
Exista alternative la creditul agricol?
Raspunsul este unul afirmativ, desi nu putem sa spunem ca avem la dispozitie o avalansa de solutii.
Totusi, fermeii pot accesa si alte forme de finantare:
- fonduri europene – prin Programul National de Dezvoltare Rurala (PNDR) si alte scheme de sprijin
- subventii si granturi – oferite de APIA, AFIR ori alte organizatii
- leasing agricol – pentru achizitia de utilaje moderne
- crowdfunding agricol – platforme online ce permit finantarea participativa
- cooperative agricole – ce ofera acces mai facil la resurse financiare prin asociere.
Asadar, creditul agricol este o sursa deosebit de importanta pentru agriculturi, insa, dupa cum ati dedus si singuri, accesarea sa necesita informare si pregatire atenta, plus o intelegere clara a cerintelor, garantiilor, perioadelor de rambursare si costurilor asociate.
Apoi, trebuie sa ne gândim si la alte surse de finantare, pentru ca ele pot sa ajute in mod sigur. De aceea ar fi bine sa luati in calcul si subventiile, investiile private si alte oportunitati de finantare care sa va ajute sa faceti fata provocarilor economice.
Alegerea sursei de finantare va depinde insa si de specificul terenurilor agricole pe care le gestionati, precum si de obiectivele voastre pe termen mediu si lung.
