Ce te-ar putea determina sa apelezi la credite IFN? Ofera societatile nebancare conditii avantajoase? Considerente in privinta accesarii.
Cand ai o problema de lichiditati si nu stii la cine sa apelezi, una din posibilitati poate fi si creditul de la IFN.
Dupa cum bine stiti, IFN-urile sunt societati financiare ce isi deruleaza activitatea sub atenta supraveghere a BNR. Altfel spus, avem de-a face cu societati legale, nu cu cumatari.
IFN-urile sunt autorizate de BNR sa functioneze, iar mai apoi ele trebuie sa prezinte situatii financiare periodice pe care cei de la BNR le solicita.
In cazul in care au abateri, cei de la BNR le pot radia – adica scoate in afara legii (exista cazuri celebre de IFN-uri radiate, ex. cel mai elecvent din ultimul timp este IFN Extra Finance – societate populara in piata pentur imprumutul ExtraSimplu).
Aceste firme sunt reglementate prin lege si, spre deosebire de banci, ele nu tin depozite, doar acorda credite.
Imprumuturi IFN – de ce le-am alege?
Principalul motiv pentru care oamenii apeleaza la aceste imprumuturi nebancare este acela ca nu li se impun conditii complicate la accesare, iar actele sunt putine.
Prin prisma permisivitatii oferite de IFN-urile putem foarte usor sa deducem cum le-a crescut popularitatea acestor societati financiare in randul populatiei in ultimii ani.
Un imprumut IFN poate fi o solutie financiara buna atunci cand o persoana are o urgenta de rezolvat si nu se califica pentru un creidt la banci.
Banca acorda credite mai ieftin, dar conditiile ei sunt mai dificile, motiv pentru care multi cetateni sunt refuzati.
Nici IFN-urile nu accepta pe toata lumea la creditare. Dimpotriva putem spune, tinand cont ca un procent destul de mare dintre cei ce aspira la un imprumut sunt respinsi. Principala cauza a refuzului fiind venitul mic si gradul de indatorare mare.
Un alt motiv pentru care oamenii apeleaza des la creditele oferite de IFN-uri, se datoreaza deteriorarii in timp a relatiilor dintre ei si banci. Mai precis, o persoana care a avut un credit la o banca, a intarziat cu ratele, a fost raportat la BC, iar azi este catalogat drept rau platnici. Inscrierea in BC atrage dupa sine o ingreunare a accesarii unui nou credit bancar. Daca ne uitam la cati restantieri exista astazi (in jur de 600.000 de persoane dupa ultimele statistici oficiale), intelegem si de unde apetitul unora pentru imprumuturile nebancare.
Conditiile de accesare ale imprumuturilor nebancare
Suntem intr-o perioada in care tehnologia isi pune tot mai acentuat amprenta in viata noastra.
In acest context, tehnologia a patruns si in sectorul financiar. IFN-urile au fost primele care au imbratisat aceasta cale, oferind clientilor credite online.
La inceput creditele nebancare online erau destul de prost cotate, oamenii nu le vedea cu ochi buni. Bine, nici IFN-urile nu dadeau mare importanta informarii, fapt ce le-a atras multe critici in piata. Insa, in timp, au aparut mai multe reglementari dinspre BNR, motiv pentru care, aceste credite online au devenit tot mai transparente.
Pe langa transparenta, imprumuturile nebancare acordate online au venit si cu costuri fixe, fara comisioane surpriza, fara costuri ascunsi.
Cumuland aceste evolutii, putem usor intelege cum le-a crescut in timp popularitatea.
Astazi conditiile de accesare ale acestor produse sunt cat se poate de clare:
- varsta limita
- venit minim obligatoriu
- grad de indatorare fixat prin lege de la care nu pot face rabat nici IFN-urile
- unele IFN-uri impun si vechime minima
- cetatenie ori rezidenta in Romania
- unele societati mai solicita si o factura de utilitati pentru verificarea identitatii
Pasii de accesare ai unui imprumut nebancar
Orice doritor se poate orienta catre o societate sau alta in functie de nevoile lui, de bonitate si de conditiile de accesare pe care le poate complini.
Etapele accesarii creditelor de la IFN sunt urmatoarele:
- dupa ce ai ales o oferta la care sa aplici, te duci si te irnegistrezi pe platforma online a resepctivei firme
- odata ce ti-ai deschis cont, intri in el folosind user-ul si parola aleasa si treci la simulare creditului, pentru a vedea oferta; pentru asta va trebui sa introduci suma dorita, perioada de rambursare si alte amanunte solicitate de calculator (uneori ti se solicita venitul actual, alte credite pe care le ai in derulare etc)
- daca te incadrezi celor solicitate de respectiva societate, vei fi invitat sa mergi mai departe cu accesare, prin completarea unei cereri de credit online
- cererea de credit cuprinde informatii personale si de acordare (suma, perioada, venituri actuale, alte credite aflate in derulare, vechime, firma unde lucrezi, tipul de contract de munca etc). Formularele de creditare difera de la institutie la institutie, nu toate au aceste campuri mentionate mai sus. Spre exemplu, IFN-urile care nu sunt interesate de vechimea ta in munca, nu vor avea o rurbrica dedicata acestui parametru.
- dupa ce trimiti cererea, va trebui sa incarci pe internet niste documente care sa-ti ateste identitate (cartea de identitate/buletin) si venitul (extras de cont, adeverinta de venit, acord de verificare ANAF, cupon de pensie etc)
- daca indeplinesti criteriile de acordare, imprumutul iti va fi aprobat, daca nu, vei fi respins.
- daca ti-a fost aprobat imprumutul, vei primi instiintarea prin telefon ori prin email.
- urmeaza sa semnezi contractul de imprumut si sa primesti banii (acesti iti sunt transferati in contul bancar, iti sunt aduci acasa – daca ai contractat serviciul de gestionare la domiciliu pentru respectivul produs, ori ii ridici de la ghiseul unei banci – in cazul in care ai optat pentru aceasta forma de primire a banilor.
- revenind la semnarea contractului, cel mai bine ar fi sa-l citesti cu atentie, sa nu-ti scape amanunte importante din el; este important de stiut care sunt penalizarile in caz de intarzieri, care sunt conditiile in care poti face o reesalonare o restructurare ori o alta forma de modificare a creditului initial.
Rambursarea imprumutului
Creditul pe care l-ai contractat este limitat in timp. Daca ai ales unul pe termen lung, acesta are de regula finalizarea in 5 ani. Imprumutul IFN acordat pe 5 ani este mai dificil de accesat decat microcreditul. Daca ai ales un microcredit, va trebui sa-l rambursezi intr-un interval mai scurt de timp (o luna, doua .. 12 luni, cat scrie in contract).
Durata contractului de credit se calculeaza din momentul in care s-a semnat contractul. Creditul se stinge atunci cand clientul isi achita intreaga datorie fata de creditor.
Rambursarea creditului se face in acord cu ce s-a stabilit prin contract: poate fi rambursare in transe saptamanale, lunare, ori intr-una singura la final.
Ratele se achita in moneda in care a fost contractat creditul
Termenul de plata al ratelor se fixeaza de catre creditor in zilele lucratoare ale saptamanii. In situatia in care scadenta pica intr-o zi nelucratoare, termeneul este decalat pentru urmatoarea zi lucratoare.
Clientii au si posibilitatea de a rambursa anticipat creditul pe parcursul derularii lui. Exista doua modalitati de rambursare anticipata, una partiala (cand se achita doar o parte din sold) si rambursate integrala (cand se achita intreg creditul in totalitatea lui, plus comisionul aferent de rambursare, acolo unde e cazul).
Ce costuri implica acorda unui imprumut nebancar?
IFN-urile practica costuri mari, e adevarat. Dar, pe de alta parte, si riscurile pe care aceste societati si le asuma sunt deosebit de ridicate.
Insa, nu stam acum sa facem teoria oului ori a gainii, noi luam ca atare ce avem la dispozitie si incercam sa analizezi, astfel incat sa puteti intelege mai usor aceste aspecte.
Un lucru bun vis-a-vis de costurile imprumuturilor nebancare este ca ele au de regula valori fixe.
Dobanzile sunt fixe, comisioanele au valori fixe, penalizarile au dobanzi fixe. Practic, oricine poate afla in orice moment cat are de plata, fara sa se gandeasca cum va evolua dobanda ori alti indicatori mobili din piata.
Dintre costurile unui credit de la IFN, dobanda penalizatoare este cea la care trebuie sa fiti atenti. Multi oameni sar peste acest aspect si ajung in situatii complicate din necunoastere. Este bine sa studiati in amanunt care sunt costurile creditului contractat, in mod deosebit partea cu nerespectarea rambursarii la timp. Este dificil sa prevezi ca intr-un viitor apropiat vei pierde veniturile pe care le ai azi, dar nu este dificil sa iei in calcul si cele mai sumbre scenarii. Anticipati ca sa preveniti.
