Fiindca tot mai multe institutii ne aduc in atentie linia de credit, ne-am gandit astazi sa lamurim ce inseamna si cu ce se diferentiaza de un imprumut.
In ultimii ani, multe dintre IFN-urile care acordau credite mici pe perioade reduse de timp si-au modificat produsele transformandu-le in linii de credit cu durata mai mare.
Am observat ca multi oameni sunt confuzi cand vine vorba de linia de credit. Multi nu inteleg diferenta dintre un credit si o linie de credit.
Iata de ce ne-am propus astazi sa clarificam aceste neintelegeri.
In practica, o linie de credit poate fi privita a un fel de buffer care sa te poata ajuta atunci cand ai nevoie de lichiditati.
Daca vrei, linia de credit seamana cu o rezerva (un backup cum zic englezii) care sa te ajute sa treci peste o gaura bugetara.
Chiar daca in aparenta un astfel de instrument financiar este usor de accesat si administrat, uneori apar probleme din cauza unei lipse acute de educatie financiara.
Ce este linia de credit si cum iti poate fi de ajutor?
Vrand-nevrand in viata oricarei familii, la fel ca in viata uneori firme apar uneori probleme cu bugetul. Uneori cheltuielile ne depasesc veniturile si atunci trebuie sa rezolvam situatia intr-un fel practic.
Linia de credit este un instrument financiar care ofera unei persoane fizice sau juridice posibilitatea de a accesa o suma de bani sun forma unui imprumut. Pe perioada contractarii liniei de credit, poti rambursa platind doar dobanda sumei folosite. In afara de asta, suma din contul tau poate fi retrasa oricand, partial sau total.
Pentru a-ti finanta un deficit al familiei ori al firmei, poti apela la o linie de credit.
Firmele intampina mereu probleme cu plata unor furnizori ori cu platile salariale catre angajati. Astfel de cazuei pot fi usor rezolvate prin accesarea unei linii de credit.
Prin urmare, vorbim de un angajament pe care fie persoana fizica, fie administratorul unei firme il semneaza cu institutia creditoare, prin care aceasta din urma asigura un credit de pana la 24 de luni pentru a acoperi aceste nevoi financiare.
In termen de specialitate, o linie de credit se mai numeste si credit revolving, adica un credit care se regenereaza pe masura ce se ramburseaza sumele deja utilizate.
Poti utiliza orice suma in limita liniei de credit maxime aprobate de creditor. Dupa ce rambursezi suma respectiva impreuna cu dobanda aferenta, ea se reintoarce in cont si-ti sta la dispozitie pentru o viitoare utilizare.
Diferenta dintre un credit si o linie de credit
Exista mai multe aspecte care diferentiaza o linie de credit de un credit.
Printre cele mai importante, amintim aici:
- in cazul liniei de credit se plateste dobanda doar pentru sumele utilizate, spre deosebire de credit unde platesti dobanda pentru toata suma accesata
- linia de credit se poate rambursa in rate sau integral, ori poti face plati minime lunare asa cum arata cerintele creditorului
- cand rambursezi un credit anticipat, sumele respective nu-ti mai stau la dispozite. In cazul linie de credit sumele de bani pe care le rambursezi se reintorc in contul tau, fiind un credit de tip revolving.
- procesul de accesar pentru o linie de credit este mult mai lejer, mai ptine acte, aprobarea mai rapida si acces la bani intr-un timp ma scurt.
Avantajele unei linii de credit
Principalul beneficiu al unei linii de credit este acela ca platesti dobanda doar pentru sumele folosite, nu pentru intreaga suma imprumutata, asa cum se intampla la un credit clasic.
In acest context, linia de credit este o solutie cat se poate de buna pentru o afacere, mai ales acolo unde itnervin in permanenta declaje intre incasari si plati.
In comparatie cu un credit, linia de credit iti ofera o suma de bani din care poti sa tragi atunci cand ai nevoie. Rambursand, poti reutiliza sumele disponobile pana la finele contractului.
Chiar daca accesarea unei linii de credit este mai lejera decat cea a unui imprumut, totusi, exista cerinte si cand doresti sa contractezi un astfel de produs.
Nu te astepti ca o linie de credit sa fie de tipul credit fara verificare in Biroul de Credit, ca nu va fi.
Pana la urma, sumele pe care creditorii le ofera in acest caz sunt destul de mari, deci si riscurile asociate sunt mari. Cu alte cuvinte, bonitatea este importanta si verificarea trecutului la fel.
Indiferent de permisivitatea creditorului, tot trebuie sa respecti anumite conditii, valabile de altfel si in cazul creditelor obisnuite.
Ca firma, o linie de credit este binevenita, mai ales in cazul in care te paste o proprire pe conturi.
Tipuri de linii de credit
Liniile de credit sunt variate in functie de diversi parametri la care ne raportam.
Spre exemplu, daca vorbim de perioadele de acordare, avem linii de credit acordate pe intervale definite ori nedefinite de timp (perioada nedeterminata).
Daca ne referim la garantii, avem linii de credit cu garantii si fara garantii.
In cazul firmelor, putem avea linii de credit pentru capital propriu si linii de credit pentru afaceri.
Linia de credit pentru capital propriu este un instrument prin care se foloseste capitalul ca sprijin pentru alte cheltuieli.
In cazul liniei de credit pentru afaceri vorbim despre utilizarea sumelor imprumutate pentru a acoperi unele cheltuieli majore ori a unor costuri de operare restante.
Prin urmare, avem multe variante, fiecare cu specificul ei.
In definitiv, o linie de credit poate fi privita ca un instrument puternic la care o persoana fizica sau juridica poate apela.
Linii de credit pentru persoane fizice
- Linia de credit pe termen lung de la Viva Credit – un produs nou aflat in portofoliul acestui creditor. Linia de credit de la Viva va pune la dispozitie sume intre 3000 si 20000 de lei, cu dobanda fixa de 0,4% pe zi pe perioada nedeterminata. Pentru accesare trebuie sa aveti peste 20 de ani si venituri stabile din salariu, pensie ori PFA.
- CreditPrime ofera clientilor sai o linie de credit intre 200 si 15000 de lei pentru perioada de 24 de luni. Ca sa aplici pentru un imprumut ai nevoie de adeverinta de venit din ultima luna, talon de pensie, fluturas de salariu din ultima luna, extras de cont ori alt document prin care sa dovedesti ca obtii venituri. Pentru un imprumut de 10000 de lei, DAE-ul este de 452,36%.
- Linia de credit Delfin de la Ocean Credit va pune la dispozitie sume de pana la 9.000 de lei pentru 12 luni. DAE-ul este de minim 38%. Ai nevoie pentru accesare de buletin de card de salariu si de o poza selfie.
- Smile Credit ofera la randul lor o linie de credit pentru 24 de luni. De la Smile Credit puteti imprumuta intre 200 si 2500 de lei. DAE-ul este de 678,58%. Pentru accesare veti avea nevoie de o copie dupa buletin si una dupa un extras de cont penttru luna anterioara.
Apeland la un IFN credit persoane fizice puteti sa va rezolvati situatia financiara precara a familiei.
Linii de credit pentru persoane juridice
Aproape toate bancile comerciale cunoscute au in portofoliu linii de credit pentru firme.
Iata cateva exemple:
- linia de credit rapida de la Banca Transilvania
- pentru finantare activitate curenta – linie de credit CEC Bank
- In caz de nevoi urgente puteti apela la linia de credit persoane juridice de la Libra Bank
- Patria Bank ofera de asemenea o linie de credit pentru capital de lucru
- Finantare linie de credit de la BNR
- Pentru IMM-uri chiar si online aveti linia de credit OTP Bank
- BCR vin si ei cu linia de credit care sa va ajute in fluidizarea platilor.
etc.
Pe de alta parte, firmele gasesc astfel de instrumente si la IFN-uri si la fintech-uri nu doar la banci.
Iata cateva astfel de linii de credit:
- Linia de credit pentru afaceri de la OMRO – aprobare in maxim 3 zile, sume intre 10000 si 45000 lei disponibili oricand in cont. Valabil pentru proprietarii de PFA, II, IF, SRL, SA cu cel putin 6 luni de activitate in care au fost inregistrate venituri. OMRO este un IFN cu un portofoliu diversificat de creditare.
- Omnicredit – ofera o linie de credit cu banii in cont in cel mult 8 ore. Poti imprumuta intre 500 si 250.000 de lei pe perioade variind intre 1 si 12 luni. Pentru accesare trebuie ca firma sa fi avut cel putin 3 luni de activitate. Omnicredit este o platforma de fintech de micro finantare.
- IMFS ofera o linie de credit din postura de brokeri de credite. Linia de credit pe car ei o ofera pentru ajutorarea firmelor iti poate rezolva problemele cu capitalul de lucru.
Chiar daca in aparenta linia de credit este benefica pentru cei ce o acceseaza, totusi, este bine sa ai in vedere mai multe aspecte. Spre exemplu, s-ar putea ca in cazul unor credite cu costuri mari, dobanda acumulata sa-ti dea batai de cap.
Pe de alta parte, cu un portofel pe care il ai la indemana, e posibil sa fi tentat sa tot cheltui, si nu doar pe urgente. Creditul pana la urma tot trebuie sa-l achiti, insa, daca ai bani la indeamna fara sa mai trebuiasca sa treci printr-un proces de analiza a eligibilitatii, ispita poate fi mare.
