Daca sunt girant mai pot lua un credit? Care sunt riscurile de a fi girant al unui credit? Pot sa renunt? Pot sa-mi pierd casa?
Pentru ca multi dintre voi ne-au intrebat cat de riscant este sa fii girantul unui credit pentru rude, prieteni, cunostinte, vom face astazi disecare a calitatii de girant, cu implicatiile ei ulterioare.
Ce inseamna sa fii girant?
Girantul este acea persoana care se angajeaza sa plateasca datoriile ajunse la scandenta ale celui imprumutat, daca acesta va intra in imposibilitate de plata.
Si, cel mai important lucru pe care trebuie sa-l cunoasteti este urmatorul:
PENTRU CALCULAREA GRADULUI MAXIM DE INDATORARE, ATUNCI CAND CONTRACTATI UN CREDIT, SE IA IN CONSIDERARE SI RATA CREDITULUI PENTRU CARE SUNTETI GIRANT.
Dupa cum bine stiti, multe banci solicita pentru aprobarea unui credit giranti ori co-debitori. Este o practica destul de cunoscuta in lume.
In fapt, o institutie financiara ajunge la un compromis cu un client care nu indeplineste toate conditiile de eligibilitate, indeosebi cele materiale, prin aducerea unei rude ori a unui prieten ca garant al datoriei.
Pentru institutiile financiare garantl este o diminuare a riscurilor, dar si o dovada de angajament.
Pe de-o parte este vorba de garantia pe care imprumutatul o aduce, fie ea ipotecara ori de alta natura. Iar pe de alta parte, este vorba de imbunatatirea eligibilitatii.
Oricare dintre felurile in ciare girantul este angrenat in credit prezinta riscuri asociate.
Chiar daca la inceput riscurile par mici, si nu exista motive de ingrijorare pentru girant, nu se poate stii cum evolueaza lucrurile in viitor.
Sa luam de exemplu, criza financiara din 2008, cand dobanzile au explodat peste noapte, iar ratele aproape ca s-au dublat. Ei bine, o astfel de situatie este greu de anticipat, iar urmarile pentru girant pot fi dezastruaoase.
Daca sunt girant mai pot lua un credit?
Poti lua credit daca esti girant, cu conditia sa nu depasesti gradul de indatorare admis.
Nu este simplu sa iei un credit daca esti girant, pentru ca avand unele bunuri cu care ai garantat, s-ar putea sa nu-ti mai ramana mare luru pentru propriul credit.
Daca imprumutatul pentru care ai garnat nu-si respecta obligatiile de plata, tu ca girant esti la fel de raspunzator, iar bunurile tale, precum si conturile bancare, vor avea de suferit.
Si tie, ca girant, ti se poate pune proprire pe salariu pentru neplata unei datorii a celui pe care l-ai ajutat.
Singurul lucru de care nu se poate cineva atinge sunt bunurile comune dobandite de soti. Din acest motiv, institutiile financiare vor ca girantii sa fie un cuplu, nu doar o singura parte.
Poti renunta la contractul de garantare?
Odata ce ai calitatea de girant, cu greu vei putea sa scapi. Garantia este in definitiv un angajament pe care ti l-ai luat, pentru care ai semnat. Este, daca vreti, un cntract la care te-ai inhamat atunci cand ai fost de acord.
Pot sa nu mai fiu girant? Exista destui cei care vor sa renunte la acest statut. Mai ales cei care ai girat o ipoteca.
E bine de stiut ca pot fi scutit de calitatea de girant, atata timp cat creditorul si debitorul vor fi de acord cu aceasta actiune.
Insa, este putin probabil sa doreasca creditorul sa renunte la un garant, crescandu-si astfel riscurile.
Pe perioada contractului de derulare a unui credit, nu exista posibilitatea de a te retrage de la garant.
Exista posibilitatea ca in cazul unei subscrierii, sa te poti retrage printr-o scrisoare recomandata.
Ce se poate intampla rau?
Se pot intampla multe: intrare in somaj, diminuare a veniturilor, crestere brusca a ratei, devalorizare pe moneda creditului etc.
Totusi, indiferent de situatie, tu ca girant vei fi responsabil pentru orice eveniment derulat in interiorul perioadei de creditare. Daca imprumutatul are datorii neplatite, vei fi responsabil pana la o revocare luata in considerare.
Exista insa o obligatie pe care datornicul o are, si anume, aceea de a va informa in timp real, despre orice neregula pe care o are cu creditorul, daca aceasta neregula poate genera inscrierea in Biroul de Credit.
Daca, spre exemplu, acesta nu a platit 3 rate, banca sau IFN-ul va va solicita sa preluati datoria repsectiva.
Fireste ca pot fi declansate diverse cai de atac imptoriva creditorului si a imprumutatului, dar inainte de asta este bine sa platiti datoria.
Vedeti ca nu este simplu sa raspundem la intrebarea daca sunt girant mai pot lua credit, pentru ca sunt varii situatii ce pot sa-ti faca aparitia.
Concluzia noastra ar fi urmatoarea: daca esti girant, mai poti lua un credit, atata timp cat nu depasesti gradul de indatorare admis si luand in calcul riscurile viitoare.
Obtinerea unui credit, nu depinde doar de gradul de indatorare, desi acesta este eliminatoriu, ci se bazeaza si pe bonitatea solicitantului si pe alte conditii de eligibilitate.
Spre exemplu, istoricul de creditare poate sa va ajute sa luati un credit, ori poate sa va impiedice, depinde care va este credit scoringul.
Uneori exista urmari dramatice, cand debitorul ajunge in imposibilitate de plata, iar garantul este cel care trebuie sa-ti asume banii datorati.
Va imaginati ca daca imprumutatul nu a mai putut plati creditorul, cu atat mai putin va putea sa-l plateasca pe cel care i-a girat imprumutul.
Cazuri frecvente
Cele mai dese intamplari cu giranti sunt cele in care parintii au girat pentru un credit al copiilor.
Sunt oameni care se plang ca au girant pentru o ipoteca a fiului sau fiicei, cu propria casa.
Exista postura de girant atat la cumpararea unei case printr-un credit ipotecar, cat si la contracte de inchiriere, de achizitie teren etc.
Uneori calitatea de girant presupune sa detii bunuri impbiliare relevante, pe cand alte institutii solicita sa ai o bonitate superioara cu un salariu superior.
Nu va aventurati intr-o astfel de actiune decat dupa ce cunoasteti foarte bine datele problemei. Informati-va temeinic, vedeti care sunt consecintele in caz de neplata si daca vi le puteti asuma.
Orice alta alegere inseamna sa va riscati propria stabilitate.
Luati decizia de a fi girant dupa ce ati analizat bine situatia, dupa ce ati cantarit toate aspectele si obligatiile ce va revin.
Chiar si copilul vostru fiind, el poate avea probleme financiare in viitor. Ganditi-va ca poate ramane fara servici, ori i se pot diminua veniturilor la un moment dat. Voi veti fi cei care trebuie sa va asumat acest rol de platitor al ipotecii in acest caz. Responsabilitatea va apartine si vezi fi si executat silit in caz de neindeplinire a obligatiilor pe care debitorul le avea.
Daca va ingrijoreaza calitatea de girant, in orice parte a baricadei v-ati afla, mai bine apelati la credite fara giranti si fara garantii.
