Oferta de credite pentru rau platnici in 2024. E posibil?

Bancile acorda credite pentru rau platnici in 2024 atata timp cat datoria s-a stins, iar bonitatea actuala este una excelenta. Esti pe lista?

Discutam astazi despre un subiect cu adevarat arzator, avand in vedere interesul mare venit dinspre voi.

Vom raspunde pe larg la intrebarea daca exista banci care acorda credite rau platnicilor si care sunt conditiile necesare.

Retineti insa un aspect important: un credit rau platnici nu este un produs de sine statator, e doar o sintagma a pietii.

Nicio institutie nu isi declama produsele ca fiind credite pentru rau platnici. Insa, multe dintre ele accepta la finantare si persoane care au avut probleme in trecut cu plata unor rate si au fost catalogate din acest motiv ca rau platnice.

Va mai amintiti de celebrele credite in rate pentru achizitia unor electronice si electrocasnice, unde doar CI-ul era suficient pentru accesare? Ei bine, multe dintre acele persoane au ajuns sa fie raportate la BC si ulterior sa li se puna stigmatul de rau platnici.

Acea perioada a trecut, si totusi in continuare numarul rau platnicilor din Biroul de Credit este relativ constant.

Totusi, mai rau decat un recut de creditare slab este absenta acestuia.

Daca esti rau platnici, la cine apelezi pentru un credit?

Anul trecut nu au fost schimbari spectaculoase in privinta numarului de rau platnici din Biroul de Credit. Variatiile lunare au fost de cateva sute de persoane.

O parte dintre cei raportati la Biroul de Credit spera sa acceseze un credit pentru rau platnici in 2024.

Multi dintre restantierii din trecut isi bazeaza asteptarile pe remedierea istoricului in timp.

Exista mai multe posibilitati de a face rost de o suma de bani din aceasta postura: la banci, la IFN, la Casele de Amanet, la C.A.R.

Fiecare dintre aceste optiuni poate fi propice unei categorii de persoane si mai putin favorabile altora.

Segmentul nebancar este cel mai predispus la acordarea de credite acestor persoane. 2024 nu a adus schimbari majore din acest punct de vedere.

Sunt persoane care, in disperare de cauza, cauta banci care sa le acorda credite rau platnicilor. Sperante exista, nu zicem nu.

Nu e deloc de mirare ca bancile sa-i accepte. In primul rand pentru ca totul depinde de scorul actual calculat de banca.

Pentru determinarea scorului de client nu conteaza doar istoricul de creditare, ci si alte elemente: venitul actual, perioada de intarziere din trecut, valoarea debitelor avute, numarul de credite noi accesate etc.

Fiecare dintre aceste componente isi aduce contributia la scorul de client intr-o proportie mai mica sau mai mare. E adevarat ca istoricul de creditare are o pondere semnificativa in acest calcul.

Cati rau platnici sunt in Romania?

Ne-am propus sa va tinem la curent cu informatiile privind numarul persoanelor din BC, asa cum sunt ele prezentate de catre BNR, in urma raportarilor Biroului de Credit.

Dupa statisticile BNR, in decembrie 2023 erau 486.097 rau platnici, in urcare usoara fata de luna anterioara – noiembrie 2023 cand se inregistrasera 482.273 romani datornici la banci si IFN. Valoarea actuala a datoriilor cumulate este de 6.392.6 mld. lei, in urcare cu 16,8 mil fata de luna anterioara.

Observam ca trendul crescator din lunile de vara, in special din august (cand s-a depasi milionul de rau platnici), s-a mai domolit spre finele anului.

La nivelul lui august -a inregistrat totusi o crestere a numarului de debitori, la fel cum se intampla si in aceeasi luna a anului anterior.

Din pacate, incepem sa ne apropiem de valorile anului 2020, cand numarul persoanelor raportate la BC trecea de jumatate de milion. Daca ne ducem si mai in urma, spre exemplu, fata de anul 2018 cand se trecuse bine de 600.000 de rau platnici, remarcam totusi o diminuare importanta in acesti ultimi cinci ani.

Aceasta crestere vine si pe fondul problemelor din ultima vreme, a inflatiei crescute dar si a incetinirii procesului de creditare.

Evolutie numar rau platnici

Biroul de Credit nu ofera propriu zis o lista cu rau platnicii bancilor. Cel putin nu una publica. Dar daca doresti sa stii care este situatia ta, poti face o cerere catre aceasta institutie.

Ca sa poti sa-ti vezi istoricul inregistrat la BC, trebuie sa soliciti raportul de credit in nume personal, ori sa delegi o entitate sa se ocupe de aceasta operatiune.

Cum poate afla cineva daca este rau platnic sau nu?

Analizarea istoricului in BC se poate realiza printr-o simpla cerere depusa de solicitant, fie online, fie in scris si trimisa prin posta. La prima analiza nu exista costuri, insa dupa aceea se plateste.

Astazi exista o aplicatie online de prin care poti sa-ti cunosti istoricul de creditare si starea din Biroul de Credit.

Lista neagra a rau platnicilor bancilor nu este un act public ce poate fi vizualizat de catre orice persoana fizica.

S-ar putea totusi ca cei din BC sa fie cumva privilegiati daca au in prezent o bonitate buna, din cauza limitarii gradului de indatorare la credite.

Daca va intrebati ce banca acorda credite rau platnicilor, raspunsul e simplu: aproape toate, in anumite conditii.

Spre exemplu, Banca Transilvania explica destul de bine cum trateaza problema rau platnicilor. Conteaza sa-ti fi achitat restanta, aceasta sa nu fi fost mare si de durata, iar astazi bonitatea ta sa fie una superioara.

Cei de la CEC Bank ne spun ca chiar daca esti rau platnic asta nu inseamna ca nu poti obtine un credit de la ei. Analiza intregului ansamblu va conduce la un raspuns in cazul acestei banci.

Ei iau in condierare nu doar datele din BC, ci si ventiurile realizate, domeniu in care activezi, codebitorii precum si garantiile oferite. CEC Bank spune ca acorda credite rau platnicilor daca acestia nu au avut intarzieri mai mari de 90 de zile la plata in ultimele 12 luni, ori daca nu ai avut intarzieri raportate in ultimul trimiestru.

Explicatii am vazut la mai multe banci vis-a-vis de cei cu istoric slab. Si OTP Bank are o abordare toleranta, si ING Bank, si Alpha Bank.

Fiecare dintre aceste banci au propriile politici vis a vis de rau platnici. Si ING are o politica permisiva, și OTP Bank acorda in anumite conditii clementa acestor persoane.

Nu putem sa afirmam ca OTP acorda credite rau platnicilor, insa va putem spune ca aceasta banca verifica si alte aspecte ale eligibilitatii, nu doar istoricul.

Sunt multi care spera sa gaseasca intelegere si la BCR ori BRD din postura de rau platnici.

De asemenea ING este iarasi una din bancile la care cei rau platnici sper sa apeleze.

Daca aveti asteptarea de a gasi credite BCR pentru rau platnici s-ar putea sa nu fiti multumiti de rezultat. Chiar daca cei cu datorii in trecut nu sunt respinsi din start la creditare, trebuie sa ai o bonitate extraordinara pentru a contrabalansa istoricul.

Pe de alta parte, s-ar putea ca atat bancile cat si IFN-urile sa fie mai tolerante cu rau-platnicii daca acestia au in prezent un venit credibil si nu mai au datorii active.

Tinand cont de acest fapt, ofertele de credite pentru rau platnici sunt putine, IFN-urile orientandu-se si ele catre conditii de eligibilitate mai putin permisive, cu riscuri mai mici.

Conditiile de accesare pentru cei cu scor slab

Poate ca da, poate ca nu! Cu siguranta anul 2024 va fi anul bonitatii, pentru ca, limitarea gradului de indatorare va conduce la reducerea volumului de credite acordate populatiei, intarind coeficientul bonitatii celor imprumutati.

Si nu doar limitarea gradului de indatorare va conta in acest sens. Vedem ca anul acesta BNR urca dobanda cheie si anticipam si o scumpire a creditelor.

Cu alte cuvinte, cei ce vor avea acces la credite vor avea o bonitate mult mai buna decat pana acum.

Vor mai exista si in acest an banci care acorda credite rau platnicilor insa cu siguranta conditiile nu vor fi simple pentru aceste persoane.

In prezent, rau platnicii, cunoscandu-si istoricul slab, cauta sa se imprumute fara urmarirea trecutului de creditare, pentru a nu-si mai justifica vechile probleme pentru care au fost raportati.

Si daca va intrebati de cine este data aceasta bonitate superioara, raspunsul este unul singur – VENITUL.

Venitul va fi primordial in acordarea creditelor (si pentru rau-platnici) in 2024. De altfel o sa fie dificil sa te imprumuti daca nu ai un loc de munca stabil. Unele IFN-uri au inceput sa ceara minim de vechime in munca, ceea ce inseamna ca solicita carte de munca, adica clientul sa aiba un serviciu stabil.

Altfel spus, credite fara investigarea Biroului de Credit vor fi din ce in in ce mai putine. Ba, spunem noi, s-ar putea chiar sa nu mai existe intr-un viitor apropiat.

De asemenea, ofertele de credite pentru rau platnici in 2024 se vor regasi preponderent in portofoliul IFN-urilor.

In concluzie, sunt si cateva banci care accepta rau platnici, indeosebi acele persoane cu un grad ridicat de incredere.

Deocamdata, in piata financiara, ai sansa sa apelezi la unele IFN-uri pentru un credit rapid, chiar daca esti rau platnic.

IFN-uri care accepta persoanele rau platnice

• Credius – IFN care accepta rau platnici. Anul trecut chiar isi denumisera produsele destinate acestei categorii de clienti credite de redresare. Nu stim inca pozitia lor pentru anul in curs, deocamdata sunt acceptati si rau-platnici la refinantare. Imprumuturile Credius permit accesul multor categorii de clienti la finantare. Din ei amintim aici: pensionari, cei din diaspora, IMM-uri, persoane cu venituri din salarii ori pensii, ori cu venituri generate din activitati independente, etc. Avantajul major este ca cei de la Credius ofera imprumuturi in cuantum ridicat, de pana la 50.250 de lei, deci, daca ai o urgenta financiara cu valoare ridicata, aici gasesti solutia.
• Viva Credit ofera de asemenea credite pentru rau platnici. E adevarat ca sumele de bani la care aveti acces sunt mici, ele nedepasind 5.000 de lei, insa, cand ai nevoie urgenta de bani, pot fi salvatoare. Avantajele creditelor laxe de la Viva Credit sunt reprezentate de lipsa regulilor impuse in acest caz. Astfel, pot beneficia de o suma de 5.000 de lei toti clientii, indiferent daca mai au credite in derulare sau nu daca sunt salariati ori pensionari, etc. In cazul in care esti rau-platncii si nu-ti poti rambursa imprumutul, te poti bucura totusi de o refinantare avantajoasa, la Viva Credit vei gasi intelegere pentru problemele tale. De curand cei de la Viva Credit au in oferta si o linie de creditare in cuantum de pana la 20.000 de lei.
• CreditFix acorda de asemenea credite pentru chiar daca ai un scoring slab de client – sume de bani de pana la 10.000 de lei. CreditFix ofera si in 2023 credite pentru rau platnici, astfel incat aceste persoane sa-ti poata rezolva problemele financiare urgente. Conditia de la baza la CreditFix pentru obtinerea unui imprumut este venitul lunar stabil. Cei de la CreditFix mai au in portofoliu si un imprumut in rate, in cuantum de pana la 10.000 lei ce poate fi rambursat intr-un numar fix de 12 rate.

Acestea nu sunt singurele IFN-uri ce au in portofoliu imprumuturi rapide pentru rau-platnici. Ele sunt printre cele mai vizibile din piata.

Cum se analizeaza eligibilitatea?

Retineti totusi, ca indiferent de scoringul din Biroul de Credit, pentru a solicita un imprumut nebancar in 2024, trebuie sa ai venituri stabile certe, demonostrabile cu acte.

Pe langa varsta impusa de toate institutiile, venitul este un alt element de la care nimeni nu face rabat. Chiar si cei de la Viva Credit care accepta rau platnici, impun un venit stabilit printre conditiile de eligibilitate.

Un credit pentru rau platnici este un produs la care aspira multi dintre cei cu scoring slab – desi acest indicator are o pondere mare in determinarea eligibilitati.

In cazul bancilor, avand in vedere limitatea gradului de indatorare veniturile vor fi pe primul loc in determinatea bonitatii clientilor.

Desi unele banci acorda credite rau platnicilor, acestea se asigura ca au bonitatea necesara pentru rambursarea in bune conditii a sumelor acordate.

Eligibilitatea se examineaza in baza unor parametri comuni pe care bancile le iau in calcul.

Fiecare banca insa calculeaza scoringul de client in functie de formule proprii, forumle in care acesti parametri se gasesc in ponderi diferite.

Parametri de eligibilitate:

• istoricul de plata
• creditele aflate in derulare
• perioada istoricului de creditare
• creditele noi aflate in derulare
• tipurile de imprumuturi contractate

Pentru ca numarul celor din Biroul de Credit a crescut de la an la an, atat IFN-urile cat si bancile au mai acordat clementa acestor categorii de clienti, este vorba de rau-platnici.

Astfel, putem gasi oferte de credite rapide permisive la o serie de IFN-uri din piata, dar nu ne-ar mira sa gasiti intelegere si la unele banci.

Exista banci care accepta rau platnici in anumite conditii (datoria din trecut sa nu fi fost mare, iar perioada de intarziere sa fi fost scurta).

In regiastrul institutiilor de credit de la BNR se regasesc 31 de banci:

Alpha Bank Romania
Banca Romana de Credite si Investitii
Intesa Sanpaolo Romania
BCR Banca Comerciala Romana
BCR Banca pentru Locuinte
EXIMBANK Banca de Export-Import a Romaniei
Banca Romaneasca – Membra a Grupului National Bank of Greece
Banca Transilvania
BRD – Groupe Société Générale
CEC Bank
Crédit Agricole Bank Romania
Credit Europe Bank (Romania)
Garanti Bank
Idea Bank
Libra Internet Bank
Vista Bank
OTP Bank Romania
Patria Bank
First Bank
Porsche Bank Romania
ProCredit Bank
Raiffeisen Bank
Aedificium Banca pentru Locuinte
UniCredit Bank
Techventures Bank
Banca Romana de credite si investitii
Procedit Bank SA
Alior Bank
Revolut Bank UAB
TBI Bank EAD Sofia
Raiffeisen Digital Bank