Poti accesa o refinantare daca esti in Biroul de Credit?  

Ce sanse sunt sa obtii o refinantare daca esti in Biroul de Credit? Exista IFN-uri sau banci care refinanteaza credite restante?

Refinantarea este procesul prin care un imprumut existent este inlocuit cu un alt imprumut in conditii mai bune, cum ar fi o rata a dobanzii mai mica, o perioada de rambursare mai lunga sau o plata mai mica lunar. Scopul refinantarii este de a reduce costurile de rambursare a imprumutului si de a face mai usor de gestionat datoria.

Pentru 2023 putem spune ca refinantarea este destul de populara. Apreciem ca in 2024 bancile vor acorda refinantari mai usor, pentru ca va exista mai multa mobilitate in piata.

Specialistii estimeaza pentru 2024 ca vor creste ratele la creditele cu dobanda variabila. De ce? Datorita cresterii IRCC, ROBOR si EURIBOR. Care ar fi solutia? O refinantare cu dobanda fixa.

IRCC-ul a crescut si el destul de mult in ultimul timp, probabil ca in acest an se va invarti in jurul la 5 – 6%.

ROBOR-ul se mentine si el sus in 2023 datorita inflatiei crescute.

EURIBORUL este si el in crestere si nu pare sa se opreasca avand in vedere ca banca Central Europeana deja anunta o noua creste de 0,5%.

In acest context neprielnic, dobanzile variabile sunt greu de suportat, deci solutia ramane o refinantare.

Insa, nu intotdeauna refinantarea este solutia. Trebuie sa analizezi foarte bine costurile totale, pentru a vedea daca iesi pe plus. In caz contrar nu-si are rostul o asemenea actiune.

Refinantare credit daca esti in Biroul de Credit – cerintele

Orice credit ai contracta, fie el unul obisnuit de consum, fie ipotecar, fie restructurare, reesalonare ori refinantare, informatiile legate de acesta sunt stocate in Biroul de Credit. In fapt, orice date care apar pe parcursul derularii unui astfel de produs ajung inevitabil in Biroul de Credit.

Datele pot fi pozitive sau negative. In cazul celor pozitive, tu ai ocazia de a-ti imbunatatii istoricul de creditare.

Stiu ca probabil cauti banci care refinanteaza credite restante, de aceea am scris pentru voi randurile de mai jos.

Sunt destule persoane care inregistreaza restante in Biroul de Credit si care si-ar dori intr-un fel sau altul sa depaseasca aceasta situatie.

Speranta multora dintre ele este sa-si rezolve datoriile trecute apeland la un nou credit accesat in conditii mai avantajoase.

Exista institutii care pot oferi refinantare pentru cei din Biroul de Credit daca se indeplinesc conditiile impuse.

Printre cerintele obligatorii ale bancilor si IFN-urilor la care poti apela la o refinantare fara Biroul de Credit, amintim aici:

• sa nu existe datorii active
• suma datorata din trecut sa fi fost mica
• perioada in care s-a achitat restanta sa fi fost de scurta durata
• bonitatea actuala sa fie una superioara

Cu alte cuvinte, obtinerea unei refinantari pentru rau platnici este posibila in unele cazuri, daca se indeplinesc conditiile.

Cum obtii o refinantare credit daca ai istoric negativ?

Refinantarea unui credit bancar cu restante in 2023 se poate face cu acordul bancii in cauza, in limitele de eligibilitate permise de aceasta.

In fapt, nu este vorba chiar de o refinantare clasica, asa cum este ea definita si inteleasa in piata, ci este mai degraba o reesalonare admisa de institutia financiara in urma unor negocieri cu clientul.

Insa, uneori e doar o refinantare a unor credite restante la aceeasi banca, trecand spre exemplu, de la un credit la altul sau de la un tip de dobanda la altul.

Este adevarat ca nu intotdeauna banca admite refinantarea creditelor restante.

In general bancile sunt reticente fata de persoanele cu istoric negativ, de aceea nici nu finanteaza dar nici nu refinaneaza credite cu intarzieri.

Cei ce spera sa obtina o refinantare, ei regasindu-se pe listele Biroului de Credit, o pot obtine daca si-au achitat intre timp datoriile.

Altminteri, singura cale de a obtine o refinantare daca esti in Biroul de Credit este sa apelezi la un IFN pentru un credit doar cu buletinul, care sa nu aiba printre criteriile de eligibilitate si scoringul din BC sau acesta sa nu conteze decisiv in acodarea imprumutului.

Cine refinanteaza credite cu intarzieri?

Bancile acorda greu refinantari persoanelor rau-platnice.

La nivelul lui 2023 putine banci afirma ca analizeaza situatia din BC chiar daca esti restanter si ia in considerare mai multi factori atunci cand te declara eligibil.

Iata de exemplu, Banca Transilvania. Din informatiile oferite de aceasta banca in categoria de intrebari primite de la clienti, la intrebarea „Daca figurez la Biroul de Credit mai pot lua un credit?”, reiese ca banca nu spune stop celor ce figureaza cu restante in BC.

Ei spun ca vor analiza situatia ta materiale si familiala, vor analiza situatia din BC si abia aboi te vor declara eligibil sau nu.

Poti obtine o refinantare a unui imprumut bancar daca esti in Biroul de Credite in 2023 in anumite conditii, de regula specifice pentru fiecare banca in parte.

O refinantare a unui credit cu intarzieri este plauzibila daca apelezi la aceeasi banca si eventual iti achiti din start restantele din trecut.

Ca sa le aflati va trebui sa va adresati lor, pentru ca, astfel de informatii nu sunt detaliate pe platformele online ale bancilor.

Banci care acorda credite cu buletinul si pentru restantieri nu putem sa spunem ca sunt.

Majoritatea bancilor solicita acordul tau de examinare a bazei de date ANAF pentru a-ti inspecta veniturile.

Stiti probabil ca din acest an vom avea un grad de indatorare mult mai scazut, asta inseamna ca bancile se vor interesa in primul rand de ventiurile tale la acordarea unui credit, pentru a se incadra in gradul de indatorare admis.

Asadar, nici vorba ca o banca sa-ti acorda credite doar cu buletinul, fara inspectarea veniturilor.

S-ar putea ca in privinta prezentei in Biroul de Credit sa fie mai tolerante, insa cu siguranta nu vor face rabat de la venit.

Rau-platnicii au acces la refinantare?

Credite de refinantare pentru restanteri in 2023 acorda in special IFN-urile, unele dintre ele, insa, s-ar putea ca limitarea gradului de indatorare pentru toate creditele de consum si imobiliare, sa determine si bancile sa fie mai ingaduitoare pentru cei prezenti in Biroul de Credit cu statutul de rau-platnic.

Oricum, retineti, nu Biroul de Credit decide daca ti se acorda un credit bancar sau nu. Banca decide daca iti aproba creditul sau ti-l respinge.

Atitudinea bancilor este una diferita in functie de client. Restantierii pot fi admisi la creditare chiar daca sunt inregistrati la Biroul de Credit cu datorii in anumite conditii.

Evident, exista ingradiri pentru restantieri, de aceea au si aparut societati ce se ocupa cu stergerea din Biroul de Credit.

Uneori clientii pot solicita o refinantare chiar la aceeasi banca, daca si-a stins datoria, ori poate si-a imbunatatit scoringul de client.

Acest gen de activitate – stergerea din Biroul de Credit a luat nastere tocmai din dorinta clientilor de a nu mai figura cu restante in BC.

Oamenii vor sa aiba drum liber la creditare si la banci, nu doar la IFN-uri, astfel vor plati o dobanda mai mica si vor obtine imprumuturi pe termen mai lung.

Prin urmare, IFN-urile care admit restantieri sunt in general cele ce au in portofoliu microcredite (imprumuturi mici acordate pentru un timp limitat).

Poti obtine credite IFN pentru rau-platnici destul de usor, insa, dobanzile sunt mari, iar penalizarile va pot destabiliza financiar pe termen mediu si lung.

Refinantarile pentru creditele cu intarzieri sunt posibile?

Asadar, te poti imprumuta pe perioade scurte de timp de 2-3 luni maxim, urmand sa platesti niste dobanzi destul de mari.

Una e sa platesti pe termen scurt o dobanda de 4000%, alta e sa obtii un credit pe cinci an cu o dobanda 9% pe an. Platesti rate lunare mai mici si impovararea este mai mica.

Plus ca la banci ai acces la sume mai mari de bani.

Exista banci care tin cont de mai multe aspecte privitoare la informatiile inscrise in dreptul tau in Biroul de Credit.

Unele banci de exemplu tin cont de sumele restante pentru care ai fost raportat, altele se uita si la perioada intarzierii pe care ai avut-o, etc.

Unele banci sunt mai ingaduitoare daca clientii si-au achitat restanta, aceasta fiind in cuantum mic, iar perioada a fost si ea redusa.

Alte banci solicita garantii suplimentare restantierilor, in conformitate cu riscurile calculale de fiecare institutie financiara in parte.

In cazul in care banca nu iti accepta refinantarea unor credite restante, poti apela bineinteles la IFN-uri.

Poti refinanta si credite cu intarzieri cu conditia sa dispui in prezent de venituri substantiale si sa-ti stingi cat mai curand vechile datorii.

Refinantarea nebancara oferita de IFN-uri

Unele IFN-uri accepta chiar si pentru credite mai mari pe termen lung persoane inscris in BC.

Una dintre aceste societati nebancare care ofera credite de redresare si pentru restantieri este Credius, IFN la care ai acces la sume de bani de pana la 50.200 lei.

Acum, dupa noi, nu este o alegere tocmai fericita sa te imprumuti la IFN pentru a-ti plati restantele la banci. Insa, daca esti intr-o situatie limita, poti apela si la aceasta solutie, ca o ultima varianta de compromis.

La IFN-uri nu trebuie sa indeplinesti niste conditii de eligibilitate atat de rigide cu cele solicitate de banci.

Vestea proasta pentru 2023, chiar si pentru refinantarile de la IFN-uri este ca s-a impus limitarea gradului de indatorare.

Vestea buna este ca refinantarile au alt regim in privinta gradului de indatorare (mai permisiv) comparativ cu creditele clasice.

La fel poti sa-ti refinantezi si creditele nebancare.

De exemplu, daca ai o restanta la un IFN, poti apela la un alt IFN care ofera credite mai mari pe termen mai indelungat, pentru a-ti rambursa creditul initial si pentru a obtine o finantare mai avantajoasa la cel actual (rate mai mici, eventual o suma de bani in plus, etc).

Avantajul la IFN-uri este ca poti aplica online, fara deplasare. Asadar, in 10 minute poti sa obtii o refinantare si ceva bani in plus daca ai nevoie.

Exemple de institutii care permit refinantari in conditii lejere

Pentru un credit de refinantare fara verificare la BC in 2023 poti apela cu incredere direct la IFN-uri ce acorda microcredite.

Cum va spuneam anterior, aceste firme nebancare sunt mai permisive, produsele lor fiind accesabile cu acte putine si conditii de eligibilitate restranse.

Sumele pe care le ai la dispozitie nu sunt mari, iar perioadele de acordare sunt si ele scurt, insa, iti pot rezolva un blocaj financiar.

Spre exemplu, cei de la Provident iti ofera posibilitatea sa aplici pentru o refinantare.

Nu e complicat sa obtii o refinnatare Provident, daca dispui de venituri.

Printre firmele nebancare sunt mai multe care au in portofoliu credite de refinantare:

• EasyCredit ofera refinantari, ba chiar puteti negocia cu ei costurile creditului si ale cheltuielilor aferente;
• FixCredit iti da de asemenea posibilitatea sa apelezi la o refinantare, dar ne amintesc ca ei verifica veniturile la ANAF
• Smile Credit are in portofliu un credit de refinantare pentru alte credite de la IFN, cu dobanda avantajoasa.

Se poate refinanta un credit Noua Casa?

E bine de stiut ca aproape orice credit poate fi refinantat in anumite conditii.

Chiar si creditele Noua Casa pot fi refinantate daca indeplinesti cumulativ mai multe conditii impuse de program. Cei care urmaresc o refinantare Noua Casa, trebuie sa:

• cumpere o singura locuinta printr-un credit din Programul Noua Casa
• fie imprumutat
• nu aiba in proprietate nicio alta locuinta in afara de cea cumparata prin program.

Pentru creditele Prima Casa refinantarea este usor mai complicata. Vei avea nevoie de un acord de refinantare de la MFP (Ministerul Finantelor Publice), dar si de la banca la care ai facut creditul.

Sa nu uitam nici de costurile unei refinantari, care nu sunt deloc de neglijat. Pe langa reevaluarea imobilului, mai sunt si cheltuieli cu notarul, costuri cu asigurarea imobilului dar si costuri cu radierea ipotecii vechi.

Refinantare credite pentru 10 ani. Se poate?

In alta ordine de idei, bancile pot acorda credite de refinantare pe 10 ani, bazandu-se pe un regulament BNR din iulie anul trecut, e vorba de regulamentul ce modifica un regulament mai vechi, 17/2012 ce avea in vedere unele conditi de acordare a creditelor.

Cu aceasta ocazie, putem sa spunem ca BNR a admis relaxarea conditiilor de reginantare.
Spre exemplu, vis-a-vis de gradul maxim de indatorare pentru reifnantari, noul regulament spune asa la articolul 12: „Imprumutatorii stabilesc in normele proprii de creditare conditiile de garantare, gradul maxim de indatorare si perioada maxima a creditelor”.

In urma acestui articol putem sa presupunem ca se extinde perioada de creditare pentru refinantari peste limita celor 5 ani, atat cat este maximul admis la creditele de consum.

Prin urmare, creditele de refinantare pot fi acordate si pe perioade mai lungi de timp.

Aceasta refinantare ce depaseste 10 ani este valabila pentru creditele contractate anterior datei de 8 iulie 2020.
Iata de ce gasim la banci, variante de refinantare pentru perioade de peste 5 ani:

• Refinantare George BCR – 10 ani, cu dobanda fixa, fara comisioane de analiza si administrare.
• BRD ne propune Expresso Restart un credit de refinantare pentru maxim 8 ani, cu dobanda fixa.
• Pe 10 ani vine si refinantarea de la UniCredit, aceasta oferta avand variatii de cost pentru diverse intervale de creditare.
• Garanti Bank ne propune o refinantare pentru maxim 10 ani cu dobanda fixa sau variabila, dupa cum doreste fiecare.
• Raiffeisen Bank are in oferta o refinantare pentru maxim 8 ani, duma refinantata fiind in limita a cel mult 20.000 euro echivalent in lei.
• All in 1 de la Alpha Bank ne propune de aemenea o refinantare pentru perioade de 5 sau 7 ani, cu dobanda fixa sau variabila.

Avantajele refinantarii daca esti in Biroul de Credit

Desi refinantarea poate fi mai dificil de obtinut daca esti in Biroul de Credit, aceasta poate avea avantaje semnificative. Iata cateva dintre acestea:

Reducerea ratelor lunare

Refinantarea poate reduce rata lunara a imprumutului, ceea ce poate fi deosebit de important pentru persoanele care se lupta sa isi plateasca datoriile.

Economisirea de bani pe termen indelungat

Refinantarea poate ajuta la economisirea banilor pe termen indelungat prin reducerea costului total al imprumutului.

Prolongarea perioadei de rambursare

Refinantarea poate extinde perioada de rambursare a imprumutului, ceea ce poate reduce presiunea financiara asupra debitorului si poate face mai usor de gestionat datoria.

Cresterea punctajului de credit

Daca rambursezi la timp si conform conditiilor noului imprumut, acest lucru poate ajuta la imbunatatirea punctajului tau de credit si la reducerea impactului negativ al situatiei din Biroul de Credit.

Cate credite pot refinanta?
Nu exista un numar limitat de credite pe care le poti refinanta, dar trebuie sa indeplinesti criteriile de eligibilitate ale creditorului, iar pe primul loc sa nu depasesti gradul de indatorare.

Cat timp dureaza procesul de refinantare?
Procesul de refinantare poate dura intre cateva zile si cateva saptamani, in functie de creditor si de complexitatea cazului tau.

Este refinantarea o solutie buna pentru consolidarea datoriilor?
Da, refinantarea poate fi o solutie buna pentru consolidarea datoriilor, mai ales daca iti permite sa reduci rata lunara a imprumutului si sa economisesti bani pe termen lung.