Ce trebuie sa faci atunci cand ai un credit, dar ai mai dori inca unul? Cate credite poti lua?
Sunt situatii in viata cand, desi ai un credit in derulare, apar nevoi financiar si ai mai avea nevoie de bani.
In mod clar este bine sa stii dinainte daca exista posibilitatea accesarii mai multor creditele deodata.
Este bine de stiut ca, in cazul in care ai deja un credit bancar existent, nu sunt piedici din partea bancilor ori IFN-urilor de obtinere a unui nou imprumut.
Exista totusi unele conditionalitati pentru obtinerea unui credit, atunci cand ai deja unul. S-ar putea sa gasesti unele conditii mai stricte fata de prima accesare.
Fireste, daca te incadrezi conditiilor solicitate de banca, poti contracta un nou credit.
Solutii exista si la aceeasi banca unde ai deja creditul, dar si la alte institutii financiare.
Pe de alta parte, multe IFN-uri din piata pun conditia pentru accesarea unui nou imprumut de achitarea precedentului.
Nu e cazul si la banci. Bancile sunt mai pragmatice din acest punct de vedere si merg pe criterii de eligibilitate mai ferme.
Ideea este ca, daca te incadrezi in gradul de indatorare impus, poti sa te imprumuti si de 10 ori, nu numai o data ori de doua ori.
Cu alte cuvinte, daca stai bine cu bonitatea actuala, sunt sanse sa obtina inca un credit de la banca.
Poti lua in calcul si alte optiuni, ca de exemplu reesalonare ori prelungirea contractului la aceeasi banca.
Daca stiti deja la cat timp se poate refinanta un credit, puteti avea in vedere si aceasta optiune. In acest caz, s-ar putea sa beneficiati de prelunginrea contractului, caz in care se vor diminua substantial ratele.
Ai un credit si mai vrei inca unul? Ce faci mai departe?
Daca ai in prezent un credit si va ganditi sa-l obtineti pe al doilea, trebuie sa va faceti un plan de lucru pentru a gestiona creditul suplimentar.
Obtinerea mai multor credite necesita o planificare mai atenta. Iata cam ce ar trebui facut in acest caz:
Evalueaza-ti situatia financiara actuala si viitoare
Inainte de a aplica pentru un al doilea credit, este esrntial sa va evaluati situatia financiara. Vezi ce venituri, cheltuieli si datorii din trecut aveti.
Luati in condiserare daca puteti gestiona confortabil mai multe plati de credit impreuna cu obligatiile financiare existente.
Verifica scorul de credit
Orice creditor va evalueaza solvabilitatea pe baza scorului de credit. Un scor de credit mai mare inseamna sanse mai mari de aprobare si condtii favorabile de imprumut.
Puteti solicita o copie a raportului de credit si eventual va puteti ocupa sa rezolvati orice discrepanta sau problema aparuta inainte de a aplica pentru un alt credit.
Cercetare creditori si oferte
Analizati mai multi creditori din piata si mai multe oferte. E bine sa fie cat mai diferite pentru a va face o idee despre costuri versus conditii.
Cercetati si comparati mai multi crediori pentru a identifica dobanda cea mai avantajoasa, termenele cele mai flexibile de rambursare, alte beneficii suplimentare.
Fiti atenti si la consecintele in caz de intarziere la plata, la dobanzile penalizatoare si la asigurarile impuse de creditori.
Calculati-va gradul de indatorare
Toti creditorii va calculeaza din start gradul de indatorare, in functie de acesta veti primi sumele de bani. Maximul ce vi se va oferi va fi in limita plafonului, adica nu va depasi in niciun caz gradul de indatorare.
E bine sa ai un raport al tau propriu cu veniturile netele lunare si ratele lunare actuale pe care le ai la alte credite, ori alte datorii de genul. De principiu, totalul ratelor se imparte la venitul net si se inmulteste cu 100. Astfel se obtine gradul de indatorare.
Daca aveti in vedere accesarea unui imprumut in lei, luati in calcul un grad de indatorare de maxim 40%. Daca optati pentru un credit in valuta, gradul de indatorare nu trebuie sa depaseasca 20%.
Pregatiti documentele necesare
Pentru orice accesare aveti nevoie de documente, fie ele fizice, fie incarcate online dupa fotografii ori scannuri.
Aceste documente pot include documente de venituri, de identitate, detalii despre creditul actual etc.
In final, ar fi bine sa va asigurati ca aveti pregatite toate documentele astfel incat sa grabiti procesul de aplicare.
Asteptati-va, in procesul de accesare si la unele verificari de identitate. Spre exemplu, unele institutii financiare acorda credit cu selfie, adica cu o poza proprie, uneori insotita si de CI. Acesta forma de identificare este menita a reduce riscurile de malversatie.
Fiti responsabil atunci cand solicitati un credit
Este bine sa trimiteti cereri de imprumut, insa, luati in calcul ca mai multe cereri trimise intr-o perioada scurta poate avea un impact negativ asupra scorului de credit.
Din acest motiv e bine sa fiti selectivi cu locul de aplicare si sa nu va extindeti prea mult din punct de vedere financiar.
Cum zice romanul, sa nu ne intindem mai mult decat ne tine plapuma.
Perspective si sfaturi ale expertilor
Scormonirea dupa un al doilea credit necesita un minim de cunostinte. E bine chiar sa faceti fata unor valori piblicitare. Pana la urma, nu orice clip publicitar iti poate rezolva tie problema. Fiti cu bagare de seama unde aplicati si cui va adresati.
E bine sa luati in calcul doar creditori autorizati (gasiti listele lor pe platforma BNR, acolo sunt inscrise atat bancile cat si IFN-urile, Casele de Amanet, societatile de leasing, chiar si C.A.R.-urile).
Pot avea mai mult credite in acelasi timp?
Da, puteti avea mai multe credite simultan, cu conditia sa nu depasiti pragul de indatorare. Si, evident, trebuie sa nu va ingreunati si mai tare situatia financiara, nu tocmai buna, daca ati ajuns in acest punct.
Gestionarea unui al doilea imprumut s-ar putea sa fie lejera astazi, dar nu si in viitor. Luati in calcul si situatii mai putin bune care ar putea sa apara (diminuarea veniturilor, de exemplu).
Oricum, un al doilea credit implica o responsabilitate destul de mare si este bine sa fiti convins ca puteti sa faceti fata unei astfel de provocari.
Poti plati creditul mai devreme achitandu-l cu unul nou?
Oricand e bine sa ai in vedere si aceasta optiune. accesezi un credit nou prin care sa-l stingi pe cel vechi si eventual sa ramai si cu bani in plus.
Cu alte cuvinte, faci rambursare anticipata inchizand creditul vechi si te descurci cu suma ramasa.
Dar, daca nu te incadrezi din punct de vedere al conditiilor de eligibilitate, exista oricand varianta accesarii unui al doilea credit la o alta institutie financiara.
Ia in calcul totusi ca transferul de solduri poate implica taxe si dobanda, deci ar fi bine sa te asiguri ca imprumutul nou este benefic din punct de vedere financiar.
Cat timp ar trebui sa astept inainte de a aplica pentru un alt credit?
Intre doua cereri de credit este bine sa treaca cel putin 6 luni, pentru a minimiza impactul asupra scorului tau de credit.
Dupa cum sititi deja, atunci cand aplici in bucla la mai multe credite, scorul de credit are de suferit. Si acest lucru se traduce in accesare mai dificila, plus costuri mai ridicate.
Ce avantaje sunt in a avea mai multe credite?
In primul rand, detinerea mai multor credite diversificate iti poate imubunatatii profilul de credit. De asemenea, acest fapt poate conduce la o ameliorare a scorului de credit in timp.
Plus de asta, mai multe credite iti ofera o mai mare flexibilitate financiara pentru diverse categorii de nevoi.
Spre exemplu, daca ai un credit ipotecar in derulare si ai unele cheltuieli domestice, poti apela la un credit de nevoi personale.
Accesarea unui al doilea credit de nevoi personale fara garantii poate sa-ti imbunatateasca atat scorul de client cat si situatia financiara actuala.
In timp insa, detinerea a doua credite s-ar putea sa nu fie tocmai avantajoasa pentru tine. Unele fluctuatii in venituri s-ar putea sa-ti dea peste cap planurile de rambursare.
De aceea, este nevoie de multa intelepciune pentru gestionarea unuia sau mai multor imprumuturi.
