Cum se calculeaza scorul fico și la ce îți folosește el?
De cativa ani, un numar scurt format din 3 cifre hotaraste cum decurge accesul la finantare.
Acest scor FICO face ca decizia unei banci sa fie pozitiva ori negativa, dupa cum el se situeaza deasupra ori dedesubtul unui prag fixat cu anticipatie.
Un posibil client aflat pentru prima oara intr-o incursiune spre un credit, poate fi oarecum bulversat daca nu cunoastete acesti termeni pe care bancherii ii vehiculeaza cu lejeritate.
Fireste ca poti sa intrebi si sa astepti sa ti se explice pe intelesul tau, dar poti sa iei si initiativa si sa afli inainte cum stau lucrurile, astfel incat atunci cand iei decizia sa te imprumuti, sa o faci informat.
Cum bine spunea un proverb „banii nu aduc invatatura, dar invatatura aduce bani”. Astfel stand lucrurile, este bine sa nu treci peste amanunte si sa cauti sa intelegi toate aspectele ce tin de creditare.
Scorul FICO este un rating al bonitatii voastre, care se bazează pe informatiile din raportul de credit. Acesta este calculat de Fair Isaac Corporation si este utilizat de creditori pentru a deterina care este probabilitatea de a va rambursa o datorie.
Scorul FICO se calculeaza de catre BC inca din 2009. Valorile sale sunt intre 300 si 850. Pentru determinarea lui se ia in calcul istoricul de plata, debitele curente, perioada de contractare, creditele noi contractate, numarul de interogari la BC din ultima jumatate de an, tipurile de credite acordate, varsta clientului. Aceste elemente influenteaza intr-o forma mai mica sau mai mare valoarea Scorului FICO.
Scorul de credit se determina atunci cand o persoana apeleaza la o institutie financiara participanta la BC. Printre participantii la BC se numara majoritatea bancilor (30 din 24) si putine IFN-uri (46 in 166).
Daca vrei sa stii mai multe despre cum se calculeaza scorul FICO si care sunt limitele de acceptare a creditului, avem toate informatiile aici.
Cum se determina scorul FICO si cat conteaza el intr-o finantare?
Istoricul slab este o probleme ce ii framanta pe multi romani. Din aceasta deriva si interesul multora dintre voi pentru acest subiect.
Noi primim des intrebari din partea voastra de genul: „daca am un scor FICO 300 imi acorda banca imprumutul?” sau „cu un scor de 500 pot sa iau un credit ipotecar?”.
Esti ingrijorat ca ai un scor FICO prost si din cauza acestui istoric nefavorabil vei fi respins la finantare?
Sunt solutii de iesire din acest impas, chiar daca ai un scor negativ.
Pe de-o parte, nu toate bancile resping din start persoanele rau platnice, iar pe de alta parte, exista si alternativa la creditele bancare.
Spre exemplu, puteti incerca la IFN-urile ce acorda credite restantierilor ori la Casele de Amanet unde nu vi se verifica in niciun fel istoricul de creditare.
Ar mai fi si solutia stergerii din Biroul de Credit, dar aceasta procedura nu este una accesibila tuturor. In fapt, stergerea din Biroul de Credit este posibil doar pentru un numar redus de clienti – deci nu va bazati pe aceasta.
Exista solutii pentru cei cu istoric negativ chiar si la banci. Am vazut ca bancile nu resping din start pentru acest motiv.
Din informatiile noastre, bancile calculeaza un scor de client care se bazeaza pe mai multi parametri, printre care si istoricul de creditare.
Este adevarat ca istoricul de creditare are ponderea cea mai mare in determinarea acestui scoring de client, dar asta nu inseamna ca este o cerinta eliminatorie.
Ce inseamna scor FICO?
Numele FICO este in fapt un acronim provenit de la Fair Isaac COrporation, o companie care analizeaza datele. Aceasta companie are sediul in San Jose California si are ca principala activitate serviciile de notare a creditelor. Compania a luat nastere in 1956, bazele ei fiind puse de Fair si Earl Isaac. (https://en.wikipedia.org/wiki/FICO)
In esenta, scorul FICO este un factor ce masoara riscul unui credit.
Prin aceasta metoda standard de calcul, birourile de credit din toata lumea pot stabili gradul de risc al unui client aflat in cautarea unui credit.
FICO Score sau Scor Birou Credit este cel care cuantifica riscul pentru credite. Practic acest indicator ii spune banci care este gradul de risc al clientului venit sa solicite un imprumut.
Acest indicator se bazeaza pe multe variabile, fiecare avand ponderea sa in calculul final.
Cand o persoana merge la banca pentru a solicita un credit, i se calculeaza un scor care poate varia intre 300 si 860.
Acest numar releva posibilitatea de plata a clientului, ori capacitatea sa de rambursare la timp.
Cum se determina scorul FICO?
Acest indicator si-a gasit o reala utilitate abia dupa criza din 2007, fiind preluat si de Biroul de Credit din Romania.
El se caluleaza dupa o metoda standard, si pune in evidenta istoricul de plata al fiecarei persoane.
Parametrii avuti in vedere la stabilirea scorului Birou de Credit sunt urmatorii:
A. Istoricul de creditare – avand o pondere de 35%
- operativitate in plata ratelor
- intarzierile inregistrate la plata ratelor
- sumele restante
- perioada de intarziere
- numarul creditelor aflate in derulare si stinse
B. Numarul de credite aflate in derulare – cu o pondere de 30%
- tipul creditului (de nevoi, ipotecar, cu garantii sau fara etc)
- suma creditata
- soldul la momentul calculului
- numarul imprumuturilor active ori al refinantarilor (reesalonari, restructuri etc)
C. Perioada istoricului are o pondere de 15%
D. Imprumuturi noi cu un aport de 10%
- numarul creditelor recente
- tipul acestora
E. Tipurile creditelor utilizate cu un aport de 10% – toate accesarile realizate de client de-a lungul timpului.
Dupa cum se poate observa, istoricul de plata are aportul cel mai mare in calculul scorului. Cu alte cuvinte, un client cu cat are datorii mai mari pe perioade mai mari de timp, cu atat are sanse mai mici sa obtina un nou imprumut.
In timp, scorul FICO poate fi imbunatatit, daca creditele accesate de client ulterior inregistrarii istoricului negativ, sunt achitate la timp, fara intarzieri.
Istoricul de plata insumeaza inclusiv sumele restante, asa incat cu cat suma este mai ridicata, cu atat scorul scade.
Noi v-am prezentat anterior parametri principali care sunt luati in considerare la calculul scorului FICO. Pe langa acestia mai exista o serie de alti parametri secundari ce pot face diferenta in final.
Spre exemplu, daca ai un numar mare de interogari la Biroul de Credit acest aspect se reflecta in mod negativ asupra evaluarii finale.
Orice noua verificare a scoring-ului atrage dupa sine diminuarea lui.
Va sfatuim sa nu abuzati de aceste interogari la Biroul de Credit pentru a nu va scadea scoring-ul.
Cum se reflecta scorul FICO la o verificare a eligibilitatii?
De multe ori am intalnit cazuri de persoane care erau foarte convinse ca vor obtine un credit, ca in final sa fie refuzati.
Desi aparent erau niste clienti eligibili, scorul de client a spus altceva, in final acestia fiind respinsi.
Aceste persoane, desi nu erau inscrisi in Biroul de Credit ca restantieri, totusi au fost respinsi de banci din cauza ca au obtinut un scor FICO slab.
Exista multe variabile pe care un client nu le poate avea in vedere si poate sa considere din start ca n-o sa intampine problemele la o accesare.
Chiar daca nu ai restante, chiar daca nu ai intarziat cu plata unor rate, chiar daca ai un venit mai mult decat important, in final e posibil ca scorul FICO sa spuna ca nu te califici pentru un imprumut.
Spre exemplu, daca nu ai un istoric FICO, acest lucru se traduce in dreptul tau ca un minus.
Cand clientului ii lipseste orice forma de istoric, acesta poate fi respins la creditare, indeosebi cand vine vorba de creditele ipotecare.
Exista insa solutii si pentru persoanele care nu se califica la banci.
Unele IFN-uri admit acorda credite fara verificare in Biroul de Credit – vezi conditiile.
Ce alternative mai exista pentru cei ce nu obtin un scor bun pentru un credit la banca?
- poti opta pentru un credit rapid la IFN – exista si solutii fara dobanda pentru clientii noi
- carduri de cumparaturi atractive ca rambursare (rate fara dobanda)
- apelezi la o Casa de Amanet daca ai un bun pe care sa-l poti lasa gaj
Mai poti de asemenea sa astepti sa-ti imbunatatesti scorul de client. Apeland la credite rapide pe perioade scurte si rambursandu-le la timp, iti poti imbunatatii acest indicator.
Fireste ca orice intarziere atrage dupa sine scaderea scoringului, deci, nu uita sa te tii de datele scadente pentru a nu intampina astfel de probleme.
Sfaturi utile
Iti sugeram sa iei in serios acest indicator si sa incerci sa intelegi toate informatiile legate de el.
Sper ca am fost cat se poate de clari ca niste inspectari repetate ale Biroului de Credit conduc la scaderea scoringului.
Nu neglija aceste aspecte care reliefeaza scorul FICO pentru ca nu stii niciodata cand vei avea nevoie de un nou imprumut.
In prezent nu toate institutiile financiare isi bazeaza verificarile pe scorul FICO, dar cu siguranta numarul lor va creste, acest indicator devenind din ce in ce mai folosit.
Te sfatuim sa iti platesti la timp ratele si sa nu abuzezi de reesalonari.
Pentru mai multe informatii legate de Scorul Fico, puteti urmari acest viedeoclic al unui cunoscut om de afaceri american Dave Ramsey – FICO Credit Score – Dave Ramsey Rant.
Scorul FICO este un instrument util important de cunoscut de cei care vor sa acceseze un credit mai devreme sau mai tarziu.
Desi nu toate institutiile financiare lucreaza cu acest scoring, anticipam ca pe viitor acest sistem de determinare a gradului de risc al unei persoane va fi tot mai folosit.
Este esential sa-ti achiti la timp ratele imprumuturilor astfel incat sa nu ajungi sa-ti deteriorezi scoringul.
Cu alte cuvinte, imprumuta-te cumpatat!
