Nu te bucura ca primesti rapid banii, asigura-te ca ai cum sa-i rambursezi! Ce trebuie sa stii despre aceste imprumuturi.
Discutam astazi despre creditele nebancare, adica despre acele produse oferie de catre IFN-uri. Va intrebati ce e nou in 2023? Ei bine, deja avem un trend evident din anii anteriori, care cu siguranta se va pastra si in acest an.
IFN-urile isi transforma produsele de creditare, mizeaza mai degraba pe accesarile pe perioade mai mari de timp si pe un cuantum mai ridicat.
Multe dintre microcreditele populare din piata su disparut, iar in locul lor au aparut linii de credite. Astfel clientii au acces la sume mai mari de bani si la rambursari pe perioade mai crescute de timp.
Premise
Tentatia de a accesa un credit rapid nebancar este destul de mare, mai ales cand suntem stramtorati la punga.
Aceasta tentatie insa, ne determina sa nu mai vedem nimic in jur, si sa nu ne mai intereseze ce se va intampla in viitor. Apelam la creditele nebancare si ne rezolvam problema de moment. Bun! Si mai departe ce face? Avem cum sa rambursam imprumutul? Stim ce se intampla daca intarziem la plata ratelor? Daca ne indatoram si mai rau?
E adevarat ca exista momente in viata cand pot aparea situatii neprevazute carora sa nu le putem face fata, indiferent cat de precauti am fi. Dificultatile financiare nu sunt o rusine, si nici apelarea la un credit rapid nebancar nu este. Esential este sa cunoastem toate datele problemei. Sa nu ne aruncam cu capul inainte, fara sa stim ce ne asteapta la cotitura.
Este nevoie de bani uneori pentru a depasi o criza financiara. Si de regula, nevoia fiind urgenta, doar IFN-urile ne pot ajuta, cu ale lor credite nebancare.
Daca nu ti-ai platit facturile la timp, daca te-ai imbolnavit si ai nevoie de bani pentru o operatie, daca ai o amenda de platit, daca ti s-a stricat centrala ori frigiderul, daca n-ai bani pentru tabara copilului ori pentru rechizitele de inceput de an scolar, etc.
Toate aceste situatii pot justifica un credit rapid nebancar. Insa, nimic nu poate jusitifca neinformarea. Asadar, inainte de a accesa astfel de produse financiare, asigurati-va ca detineti toate informatiile necesare.
Cine apeleaza la credite nebancare?
iSunt multi romani ce-si duc traiul de la un salariu la altul, ori de la o pensie la alta. Acestor oameni le vine greu sa depaseasca o criza financiara, chiar si minora.
Unii apeleaza cu ochii inchisi la orice forma de finantare, doar pentru a scapa din impas. Insa, de regula o fac fara sa se informeze, fara sa stie ce ii asteapta.
Unii se mira cand, in urma intarzierilor repetate la plata ratelor, suma datorata creste foarte mult, pentru ca, necitind conditiile de creditare, n-au vazut ca penalizarile in acest caz sunt mari.
Pentru ca bancile acorda credite in conditii mai putin permisive decat o fac institutiile nebancare, oamenii s-au invatat sa aleaga calea mai simpla.
E adevarat ca si bancile au facut pasi importanti in aceasta directie – simplificand mult conditiile de creditare, reducand extrem de mult timpul de acordare si fiind mai aproape de cetatean.
Insa, conditiile de eligibilitate impuse de banci nu sunt nici pe departe asemenatoare cu cele ale IFN-urilor. De exemplu, o banca chiar daca nu-ti mai solicita adeverinta de venit, tot iti verifica veniturile prin intermediul ANAF-ului (cu acordul tau).
Evident, daca ai venituri stabile, istoric bun fata de alte credite contractate anterior, ai un loc de munca stabil si o siguranta financiara pentru viitor, nu te impiedica nimeni sa apelezi in continuare la o banca.
Iesi mai ieftin, pentru ca dobanzile practicate de banci au ramas in continuare mai mici fata de cele ale IFN-urilor.
Cand te califici pentru un credit bancar, singurul motiv care te poate determina sa apelezi la un imprumut nebancar ar fi rapiditatea cu care poti obtine banii in mana, in cel de-al doilea caz. La capitolul rapiditate, IFN-urile sunt inca in frunte.
Ar mai fi si usurinta de accesare a creditelor nebancare, inca nedepasita de banci. Daca la banca, tot trebuie sa mai faci un drum, la IFN poti sa accesezi direct online, din fata calculatorului.
Un imprumut online, oricat de simplu de accesat ar fi el, si oricat de putine acte ar contabiliza, tot un imprumut ramane.
Asadar, chiar daca accesezi un imprumut online, asta nu inseamna ca nu ai aceleasi obligatii ca la celelalte produse financiare.
Este o obligatie serioasa si o responsabilitate la fel de mare sa contractezi un credit rapid nebancar online; cu nimic mai prejos fata de un credit bancar contractat la o sucursala a unei banci.
Garantate sau negarantate? Pentru care sa optezi?
Creditele rapide sunt de regula negarantate, insa, acest aspect nu mai este unul tabu, pentru ca si la banci gasiti produse negarantate. Sumele de regula sunt usor diferite, pentru ca bancile acorda sume de bani mai mari, chiar si in cazul produselor negarantate. Este adevarat ca nu se compara ca numar cu cele garantate, iar de dobanda ce sa mai vorbim.
Imprumuturile rapide nebancar si bancare, au dobanzi mari, iar intarzierea ratelor atrage dupa sine penalizari mari.
Pe langa aceste penalizari care urca mult sumele de rambursat, poti avea si surpriza sa fi raportat la Biroul de Credite. Raportarea la Biroul de Credite va face din tine un restantier, un om cu un istoric negativ, un rau-platnic de care se vor feri pe viitor instituiile financiare sa-l mai crediteze.
Modul simplu de accesare al creditelor nebancare atrage multi clienti, mai ales in online. Practic, in cateva minute poti completa formularele de pe platformele IFN-urilor, si in cateva ore poti sa ai banii in contul tau bancar.
Da, atat de simplu e! Probleme apar dupa, evident, cand trebuie sa rambursezi banii respectivi. Si nu este vorba de netransparenta, ori de comisioane ascunse. IFN-urile sunt destul de transparente din punctul de vedere al costurilor. Majoritatea practica dobanzi fixe si costuri la vedere (desi de regula nu au comisioane defel).
Dobanzile practica sunt insa mari. Chiar daca pe termen scurt ele nu par o problema, daca rostogoliti creditul pentru o perioada mai lunga, abia atunci veti intelege ce semnificatie au acele dobanzi.
Sa va dau un exemplu. Sa spunem ca ati imprumutat 1000 de lei pentru 30 de zile. La o dobanda de 1,2% pe zi, aveti de rambursat la finalul lunii, suma de 1360 de lei, dintre care 360 de lei reprezinta dobanda pentru cele 30 de zile.
Daca nu rambursati la timp imprumutul, si intarziati 6 luni, sa zicem, dobanda ajunge la frumoasa suma de 2.160 de lei, pe langa imprumutul initial de 1.000 de lei. Deci, practic, dupa 6 luni, aveti de rambursat suma de 3160 de lei. Asta in cazul fericit in care dobanda penalizatoare are tot dobanda creditului de 1,2% pe zi.
Daca dobanda penalizatoare este mai mare, asa cum se obisnuieste in piata, atunci lucrurile pot lua o intorsatura foarte urata.
Daca dobanda penalizatoare este de 2% pe zi, veti avea de plata la finalul celor 6 luni de intarzieri o dobanda de 3.600 de lei, pe langa creditul initial. In aceste conditii, veti avea de rambursat nici mai mult, nici mai putin decat 4.600 de lei. Asadar, imprumutati 1.000 de lei si platiti dupa 6 luni 4.600 de lei.
Daca va intrebati de ce sunt dobanzile atat de mare, exista o explicatie. Riscurile sunt acoperite din dobanzi. Va imaginati ca atunci cand vi se acorda un credit rapid nebancar online, in conditii dintre cele mai permisive, societatile financiare isi iau niste riscuri greu de controlat. Si atunci, aceste riscuri sunt asociate dobanzilor.
La banci, pe de alta parte, riscurile sunt in parte diminuate din conditiile de eligibilitate drastice impuse. Bancile se asigura de la inceput ca aveti bonitatea necesara pentru a va rambursa creditul. Este si o vorba in popor cum ca, daca nu ai bani nu te poti imprumuta la banca.
Institutiile Financiare Nebancare au si o lejeritate mai mare de acordare a creditelor (vezi care sunt conditiile de accesare ale unui credit nebancar).
Esti eligibil pentru un credit nebancar?
Multe dintre aceste societati nu tin cont de faptul ca clientii lor sunt inscrisi in BC ca rau-platnici, ca au avut probleme cu rambursarea altor credite. De regula, IFN-urile sunt interesata de potentialul clientului de a-si rambursa creditul.
Daca vad in extrasul tau de cont ca ai obtinut venituri in ultimul timp, ele iti vor acorda creditul, pentru ca vor considera ca te califici detinand veniturile necesare.
Chiar daca acorda credite si celor rau platnici, IFN-urile se asigura totusi ca acei oameni au capacitatea de a-si rambursa imprumtul.
IFN-urile nu solicita de regula adeverinta de venit, insa, tot vor o dovada ca ai incasat niste bani. Fie fluturasul de salariu, fie cuponul de pensie, fie un extras de cont bancar, – de aratat tot trebuie sa arati o dovada ca-ti poti onora obligatiile financiare.
Dobanda practicata pentru un credit rapid nebancar este mare, iar unele IFN-uri practica dobanzi penalizatoare si mai mari. Astfel ca, in urma nerambursarii la timp a imprumutului, poti ajunge in cateva luni sa ai de plata de patru-cinci ori suma initiala pe care ai accesat-o.
Daca nu platesti la data scadenta, suma pe care ai imprumutat-o, penalizarile intra in vigoare, fara drept de ape, conform contractului pe care l-ai semnat cu IFN-ul. De aceea este bine sa cunosti toate informatiile din contractul de credit si sa stii la ce sa te astepti, in orice conditii. Chiar daca nu te gandesti cand iei creditul ca poti sa intarzii cu rambursarea lui, este bine sa stii care este valoarea dobanzii penalizatoare si la ce sa te astepti in aceasta situatie.
Cum accesezi credite nebancare?
Avantajul major al imprumuturilor rapide este accesarea usoara, fara acte multe si fara deplasare. Necazurile apar de regula la intarzierea la plata ratelor, cand vine in prim-plan penalizarea.
Aproape toate creditele nebancare sunt disponibile online. Pe platformele online ale IFN-urilor gasiti calculatoare de credite si formulare pe care le puteti completa cu datele solicitate. De regula, pe langa datele pe care le aveti de completat, trebuie sa mai aveti la indemana si o copie scanata dupa buletin si una dupa un extras de cont (poate fi si o simpla fotografie, nu e neaparat nevoie de scanuri dupa aceste acte).
Este adevarat ca exista si IFN-uri care solicita pentru acordarea unor credite nebancare si alte documente ori informatii: dovezi ca detii un loc de munca, ca ai vechime in munca, ca nu ai restante la alte credite, ca un venit suficient (in acord cu gradul de indatoare permis de legislatia in vigoare), etc.
Tentatia de care vorbeam la inceputul acesti articol este data de regula de simplitatea accesarii acestor credite nebancare rapide pe termen scurt.
Chiar daca aveti o urgenta financiara, nu trebuie sa va lasati sedusi de prima oferta intalnita in cale, trebuie sa va informati temeinic inainte de a va arunca cu capul inainte. Doar asa puteti sa evitati suprizele neplacute, suprize generate aproape exclusiv din necunoastere, din neinformare.
