Refinantare 2023 – Noutati, solutii, pareri.

Refinantarea reprezinta o solutie de restrangere la un loc a mai multor credite, obtinand astfel costuri mai mici si bani in plus.

Scopul unei refinantari este in definitiv obtinerea unor costuri mai mici, restragerea mai multor imprumuturi intr-unul singur si eventual procurarea unei sume suplimentare de bani.

Anul anterior a fost un an propice refinantarii avand in vederea introducerea IRCC-ului, un indice mai mic decat era ROBOR-ul.

In 2023 vom avea cu siguranta noi schimbari pe piata creditelor, anticipam noi mai degraba in zona costurilor. Vom vedea si care vor fi modificarile legislative, dar probabil nu vor fi insemnate.

Suntem intr-o perioada destul de infloritoare pentru imprumuturi, avand in vedere ultimele tendinte din piata. Din pacate nu toate institutiile financiare sunt la fel de optimiste, multe fiind vizibil deranjate de desele schimbari legislative si de lipsa predictibilitatii.

Era creditelor rapide acordate de IFN a avut perioada de inflorire maxima in 2016-2017. Intre timp, aceste forme de imprumuturi nu mai sunt atat de infloritoare. Clientii care sunt inca atrasi de astfel de produse sunt cei refuzati de banci, cei care au o bonitate scazuta.

Multe IFN-uri si-au schimbat pozitiile, si-au transformat produsele, si-au modificat planurile de marketing. Am vazut evolutii noi si tendinte din ce in ce mai precaute.

Se merge din ce in ce mai mult pe produse stabile, in cuantumuri mai ridicate, acordate pe perioade mai lungi de timp.

Totusi, romanii aleg in continuare sa fie clientii acestor institutii care ii imprumuta rapid si sunt multimiti ca accesarea este atat de usoara.

Cand e momentul sa apelezi la o refinantare?

Cand situatia financiara a unora dintre acesti clienti este deosebit de grea, ajung sa nu-si mai poata achita ratele si incep sa plateasca penalizari usturatoare. Unii dintre ei apeleaza la refinantari mai avantajoase.

Sunt persoane care se indreapta direct catre IFN-uri. Unii dintre clienti, cei care au avut deja restante si sunt raportati la Biroul de Credit, se indreapta catre IFN-urile care nu consulta Biroul de Credit.

Din pacate pentru acesti clienti, nu mai sunt multe IFN-uri care sa le acorde credite fara consultarea Biroului de Credit. Totusi, mai sunt posibilitati de finantare/refinantare in piata chiar si pentru acesti rau platnici.

Conditii de refinantare avantajoase ofera si bancile si IFN-urile.

Am vazut, de exemplu, ca bancile ofera destule facilitati la refinantare, inclusiv renunta la diverse comisioane specifice celorlalte tipuri de creditare.

Chiar daca aparent traim o perioada infloritoare din punct de vedere economic, cresterea aceasta se bazeaza indeosebi pe consum, deci nu este o crestere tocmai sanatoasa. Daca cresterea s-ar baza pe productia tarii altfel ar sta lucrurile.

Oamenii cumpara si in general nu prea stau sa analizeze daca le trebuie lucrurile achizitionate sau nu. Tentatia este mare si de multe ori ei se imprumuta doar pentru a-si cumpara lucrurile respective.

Cum te ajuta o refinantare?

Cand alegi sa iti refinantezi un credit, inseamna in principiu ca esti nemultimit de creditul/creditele pe care il/le ai in prezent si vrei sa obtii o oferta mai buna. De principiu cand refinantezi, iti achiti creditul ori creditele vechi – motivul pentru care ai si apelat la o refinantare.

Ca sa existe un ajutor vizibil obtinut prin noul credit ar trebui ca noua oferta sa fie mai avantajoasa pentru a justifica refinantarea.

Asadar, scopul unei refinantari este sa obtii niste conditii mai bune: un cost mai mic, o perioada de finantare mai mare, reducerea ratelor lunare etc.

Caracteristicile noii refinantari:

• rata lunara stabila (se trece de la o dobanda variabila la una fixa, de exemplu, ori de la o moneda instabila la una mai stabila)
• perioada de refinantare convenabila – refinantarea se poate face si pe 10 ani, adica de doua ori perioada maxima admisa pentru un credit de consum
• conditii de imprumut mai avantajoase
• fara comisioanele aferente creditelor de consum
• refinantarea poate fi facuta fie la alta banca, fie la banca la care ai creditul.

Multe institutii financiare cauta sa-si atraga clienti noi, oferind conditii avantajoase pentru refinantari.

Sunt multe firme care concureaza in piata pentru clienti, acesta fiind si motivul pentru care obtinerea unei refinantari este de multe ori avantajoasa pentru clienti pentru ca pot obtine o finantare mai buna decat au avut-o initial.

Refinantare 2023 – procedura:

• sa ai CI/BI
• esti cetatean roman
• ai un contract de munca (preferabil pe perioada nedeterminata) – refinantarea nu este un credit pentru nesalariati
• sa oferi un extras de cont cu datele contului bancar unde vei primi banii imprumutati
• acceptul de verificare ANAF
• acordul de verificare a bazei de date a Biroului de Credit
• copie dupa contractul de credit/contractele de credit pe care doresti sa il/le refinantezi.
• adeverinta din partea banci unde ai creditul pe care doresti sa-l refinantezi care sa certifice ca esti la zi cu plata ratelor.

Conditiile pot varia de la o institutie financiara la alta. Din acest motiv este bine inainte de a opta pentru o refinantare sa analiezi mai multe oferite.

Refinantarea este valabila pentru acelasi tip de produse. Daca ai contractat un credit de nevoi personale poti sa obtii o refinantare credite de nevoi personale, daca ai in prezent un credit ipotecar poti obtine o refinantare a aceluiasi tip de credit.

Parerile sunt impartite in piata vis-a-vis de refinantari. Exista perioade mai oportune pentru refinantare si altele neprielnice.

Atentionari refinantare:

• asigura-te ca ai veniturile necesare pentru noua rata pe care o vei avea de plata; in cazul in care ai solicitat si bani in plus, rata este posibil sa-ti creasca.
• vezi daca nu cumva noile comisioane si taxe aferente refinantarii nu-ti ridica costurile in mod similar ori chiar mai sus decat cele aferente creditului initial
• compara dobanda anual efectiva
• fii atent la moneda in care te imprumuti; specialistii recomanda sa ne imprumutam in moneda in care obtinem veniturile pentru a nu fi luati prin surprindere de fluctuatii majore de curs valutar.
• analizeaza mai multe oferte pentru a avea o imagine de anasamblu asupra pietii
• nu te lasa amagit de oferte promitatoare, verifica vosturile raportandu-te la DAE.