Fixarea ratelor unui credit, indiferent de natura lui, este conditionata de mai multe elemente ce tin atat de creditor cat si de debitor.
Cum se calculeaza ratele unui credit
Pentru ca am primit pe adresa noastra intrebari despre felul cum sunt fixate ratele unui credit, ne-am gandit sa lamurim un pic acest subiect.
Pentru determinarea ratei creditorului, o institutie financiare tine cont de mai multe aspecte.
In primul rand nu toate institutiile financiare au oferte personalizate, unele mergand pe dobanzi prestabilite, costuri ce se aplica tuturor clientilor. Aceasta optiune este destul de frecvent aleasa atat de banci cat si de IFN-uri.
Rata lunara a unui imprumut se calculeaza prin impartirea sumei totale a imprumutului in 12 parti egale si apoi prin inmultirea fiecarei parti cu 12.
Pentru a calcula ratele lunare la un imprumut, trebuie aplicata urmatoarea formula de calcul:
rate lunara – (valoarea totala a imprumutului / durata totala a imprumutului) * rata dobanzii.
De exemplu, daca aveti un imprumut de 10.000 de euro cu o rata anuala a dobanzii de 2%, veti plati 800 de euro in fiecare an. Daca rambursati imprumutul in 3 ani, rata lunara va fi de 400 euro pe luna.
Ai aflat cum sa-ti calculezi singur rata creditului?
Indiferent de natura creditului, fie el ipotecar ori de nevoi personale, costurile asociate eeste menita sa acopere riscurile pe care societatea financiara si le asuma, si apoi, exista si intentia de profit.
Stabilirea ratei dobanzii tine pana la urma de politicile bancii, dar se ia in calcul si evolutia pietei interbancare in ansamblul sau.
Rata dobanzii este o componenta principala in functie de care se determina dobanda.
Rata dobanzii se exprima in mod procentual.
Dobanda anuala a unui credit se caulceaza ca produs dintre soldul imprumutului, rata dobanzii si numarul de zile dintr-un an.
Daca imprumutul are rate lunare de rambursare, dobanda lunara a unui credit este egala cu produsul dintre soldul imprumutului, rata dobanzii si 30/360.
Printre tipurile de dobanzi, amintim aici: rata anualizata a dobanzii si rata dobanzii efective.
Care este riscul ratei de dobanda?
Cel mai mare risc pentru rata dobanzii este data de cresterea indicelui de referinta dupa care s-a calculat dobanda.
Ne amintim cu totii ce s-a intamplat cand a inceput sa creasca ROBOR si cum ratele unora dintre romani crescusera destul de mult.
Fireste ca aceste riscuri trebuie luate in calcul de orice cetatean inainte de a contracta un credit. Este important ca fiecare sa inteleaga ca pe parcursul derularii unui contract de credit (mai ales daca este vorba de unul ce se deruleaza pe multi ani, cum e cazul creditelor ipotecare ce pot ajunge si la perioade de rambursare de 30 de ani), pot aparea multe necunoscute (variatii ale indicelui de referinta, variatii ale cursului de schimb, variatii ale veniturilor etc).
Spre exemplu, daca ai luat un credit in euro cu dobanda variabila, care ar fi riscurile pe care le ai de intampinat pe parcursul derularii creditului?
Printre evenimentele care pot aparea pe parcursul derularii unui imprumut sunt:
- cresteri ale indicilor (in cazul creditelor in euro, e vorba de EURIBOR), lucru care se va resimti in cresterea ratei
- scaderi ale indicelui, lucru favorabil pentru debitor pentru ca ii vor scadea ratele
- sa ti se diminueaza veniturile intr-atat incat sa nu mai poti sustine rata lunara, lucru pe care trebuie sa-l discuti cu creditorul si sa gasiti impreuna o solutie
Pentru accesarea unui credit este bine sa ai mereu in atentie costurile totale reflectate de dobanda anuala efectiva – DAE. De asemenea, nu uita de comisioane pentru ca pot creste mult costurile unui credit. Fii cu bagare de seama si la tipul de dobanda, daca este fixa sau variabila. Dobanda fixa este mai sigura pe perioade mai lungi de timp, pentru a nu intampina surprize cu privire la cresterea unor indici.
Unele societati nebancare acorda credite fara dobanda, lucru atragator pentru multi clienti. Este bine sa stiti ca astfel de credite, daca nu sunt rambursate la timp, vor avea niste vosturi mari ulterior.
Ce se intampla cand nu ma poti plati rata unui credit?
Exista situatii in care cei care au un credit in derulare nu mai pot sa achite rata. Primul pas pe care trebuie sa faca acesti cetateni este sa informeze societatea financiara si sa incerce identificarea unei solutii viabile de plata, de comun acord.
Exista situatii in care persoanele nu mai pot sa fie prezente fizic la ghiseu si atunci, pot fi identificate alte metode de plata, cum este de exemplu plata online, prin telefon, serviciul de phone baning etc.
Este foarte usor sa soliciti la banca sa ti se activeze serviciul de online banking, daca ai un cont deschis.
Oricum, este important sa va achitati la timp ratele si sa nu intarziati pentru ca intarzieri mai mari de 30 de zile va aduce raportarea catre Biroul de Credit.
