Multe persoane se intreaba cum isi pot completa veniturile pentru a indeplini cerintele la accesarea unui imprumut.
Ne-am gandit astazi sa discutam un pic situatia in care nu ai suficiente fonduri pentru a accesa un credit, dar tu crezi ca te-ai putea descurca sa duci o rata si sa rambursezi integral imprumutul.
Unora gradul de indatorare li se pare exagera de mic, indeosebi pe partea de credite in valuta. 20% din venitul net li se pare ca ar fi cam putin si ca ei s-ar putea descurca si cu un grad de indatorare mai mare.
Din start problema nu ar trebui sa se puna astfel, pentru ca in definitiv, acest procent nu este dedicat momentului accesarii, ci eventualelor fluctuatii pe care cursul valutar l-ar putea suferi pe parcursul derularii creditului.
Si, daca luam in calcul un credit ipotecar, de exemplu, acordat pe 25-30 de ani, intervalul este destul de mare pentru a incerca niste estimari cat de cat apropiate de realitate.
Cum procedez daca veniturile nu sunt suficiente pentru accesarea unui credit?
Din punctul nostru de vedere, exista doua solutii la aceasta problema: prezentarea unui codebitor ori a unor garantii suplimentare.
Cand veniturile nu ajung pentru a lua un credit ipotecar, imobiliar, de nevoi ori de alta natura, modalitatea cea mai simpla de rezolvare este sa prezinti un codebitor.
Garantul, cel care aduce asigurare bancii ca tu iti vei achita indatoririle referitoare la creditul accesat.
E bine de stiut ca fiecare banca are propria politiva privind eligibilitatea clientilor, inclusiv privind acceptarea a 1,2 codebitori.
Unele banci pretind ca aceasta persoana sa fie ruda de gradul 1 ori 2. Sunt cazuri in care institutia financiara accepta doar sot-sotie drept codebitor, iar altele in care se extinde aceasta posibilitate chiar si spre mama-tata, logodnic-logodnica etc.
Spre exemplu, cei de la BT spun ca ei accepta ca veniturile tale sa se cumuleze cu cele ale sotului ori sotiei sau a unei alte rude de grad I, cum ar fi: parinti, frati, cumnati, socrii.
Aici trebuie sa subliniem un aspect foarte important: codebitorul are de indeplinit aceleasi conditii de eligibilitate precum imprumutatul, inclusiv in ceea ce priveste gradul de indatorare.
Cei de la UniCredit accepta drept codebitor sot-sotie, partenerii ori alte rude, ca de exemplu, parinti, frati, copii.
Exista si posibilitatea oferita de alte banci de a aduce o ipoteca drept garantie. Cu alte cuvinte, sa garantezi imprumutul cu un imobil pe care il ai in proprietate.
Discutam de imobil pentru ca ne-am gandit exclusiv la banci. Daca extindem un pic aria de acoperire putem sa ne indreptam usor catre societatile de amanet care admit drept gaj autoturisme, bijuterii, obiecte de valoare.
Unele banci te pot ajuta chiar si cu plata avansului. Spre exemplu, cei de la Patria Bank acorda credite ipotecare fara avans, daca poti aduce garantie un apartament amplasat intr-o zona urbana. Apartamentul nu trebuie sa fie neaparat al tau, poate fi si al parintilor.
De ce sunt atat de importante veniturile la acordarea unui credit?
Fiecare institutie financiara se asigura ca tu iti poti rambursa creditul si ele nu risca imprumutandu-te.
Plus de asta, este important sa ai venituri pe toata perioada de derulare a creditului, nu doar pentru a-ti dovedi bonitatea la accesare.
In mod cert, neplata ratelor atrage dupa sine penalizari si alte consecinte neplacute.
Stabilitatea venitului si a serviciului sunt esentiale, mai ales cand vine vorba de creditele cu durata mare.
Apoi, sa nu uitam ca bancile si IFN-urile isi asume niste riscuri cand te imprumuta. Chiar daca acum ai un venit bun si perspective de viitor, este posibil ca peste doi ani sa nu mai fie la fel.
Exista, in fapt, mai multe tipuri de riscuri cu care institutiile financiare au de-a face: pierdea veniturilor, diminuarea veniturilor, decesul, devalorizarea etc.
In esenta, dobanda ar trebui sa acopere o parte din aceste riscuri, insa nu toate.
Pe de alta parte si clientii isi asuma unele riscuri atunci cand se imprumuta, ca de exemplu: riscul cursului de schim, riscul ratei de dobanda acolo unde s-a mers pe dobanda variabila, riscul pierderii veniturilor etc.
In orice situatie, oricat de tragica ar parea, exista solutii. Daca te confrunti cu o asemenea problema, este bine sa mergi imediat la banca. O sa realizezi ca banca deja are pregatite mai multe optiuni pentru tine, pentru ca de-a lungul timpului astfel de evenimente neplacute apar.
Vorbind de aceste riscuri, nu aveam cum sa nu aduce in discutie asigurarile. Pentru ca, in definitiv, pentru exact astfel de moment sunt bune.
Sunt multe alternative si posibilitati de luat in calcul, tu trebuie sa le discuti cu banca mai intai pentru a vedea ce-ti pune la dispozitie si abia apoi sa iei o decizie in cunostinta de cauza.
Iti recomandam sa nu exagerezi insa cu sumele imprumutate, sa te imprumuti exact cat ai nevoie si sa fii constient ca pe parcursul perioadei de rmabursare pot aparea si evenimente neprevazute de care trebuie sa tii cont la accesare.
