Ce este gradul de indatorare si cum influenteaza el creditul

Last update: iunie 8, 2022

Printre conditiile de eligibilitate verificate de banci la accesarea unui credit se numara si gradul de indatorare. Daca nu indeplinesti criteriul esti refuzat.

Cu alte cuvinte ai tot interesul sa cunosti care iti este gradul de indatorare si cum te va afecta la accesarea unui imprumut.

Fiind o conditie de baza pentru eligibilitate, in sensul in care, daca nu-l indeplinesti esti refuzat, aceasta informatie este vitala pentru tine.

Ce reprezinta gradul de indatorare?

In esenta, vorbim despre una din componentele principale la care banca se uita atunci cand iti verifica capacitatea eligibilitatea.

Gradul de indatorare este calculat sub forma unui raport sa sub forma procentuala, limita lui maxima fiind determinata de BNR.

El este stabilit de catre BNR, fiind calculat in functie de valoarea totala a datoriilor in raport cu venitul sau net total.

Insa, acest calcul nu este complet, pentru ca mai sunt si alte elemente ce pot varia, legate de gradul de indatorare. De aici deriva de altfel si capacitatea ta de plata precum si nivelul ratelor ulterioare pe care ti le poti permite intr-un mod convenabil pentru tine.

calcul grad de indatorare

Cum se determina gradul de indatorare maxim?

De ce trebuie sa stim care este gradul nostru de indatorare? Pentru a cunoaste mai departe cum ne va afecta cererea de creditare.

El reprezinta o pondere a obligatiilor lunare totale de plata, obligatii ce pot fiȘ credite, finantari rambursabile, venituri nete lunare, venituri din care s-au dedus alte obligatii fiscale.

In cazul cardurilor de credit, a liniilor de credit a desocperitului de cont (overdraftului) se ia in considerare o suma de cel putin 3% din plafonul facilitatilor de imprumut.

Incepand din 1 ianuarie 2021, gradul de indatorare este de maxim 40% pentru creditele in lei si de cel mult 20% pentru creditele in valuta.

Aceste valori ale gradului de indatorare sunt valabile si in 2022.

Exista si o abatere de la aceasta regula, si anume, e vorba despre creditele pentru cumpararea unei locuinte, unde gradul de indatorare a ramas stabilit la 45%.

Citeste si  Credit cu proprire pe salariu. Posibil cu contul blocat?

Ca sa ti se aprobe un credit, trebuie ca gradul tau de indatorare sa fie mai mic decat cel stabilit de BNR.

De asemenea, limitatea gradului de indatorare iti poate limita si tie accesul la suma dorita de bani.

Pentru ca, ar fi bine sa stiti ca, chiar daca va calificati pentru un credit, indeplinind toate celelalte criterii de eligiblitate, daca nu va incadrati gradului de indatorare nu vi se va oferi suma dorita ci alta care sa duca indatorarea sub pragul impus.

Exista si exceptii, dupa cum banuiti.

Spre exemplu, bancile au o posibilitate de exceptare de 15% din portofilul de credite, permitandu-le astfel clientilor cu venituri mai ridicate sa aiba acces la credite.

Exemple de calcul

Vorbind despre indatorare, trebuie sa stiti ca aceasta este o masura a sumei de bani pe care o persoana fizica sau o societate o datoreaza creditorilor sai.

De principiu, indatorare se determina prin impartirea datoriilor totale la venitul net ori la capitalul propriu al societatii.

Formula de calcul pentru rata de indatorare pentru persoane juridice se calcula astfel = totalul pasivelor / capitalul propriu al actionarilor.

In cazul persoanelor fizice, gradul de indatorare se calculeaza impartind suma totala a ratelor de rambursare a creditelor si a altor obligatii de plata (exceptie fac cele de natura casnica) la venitul net al unei persoane. Numarul rezultat se inmulteste cu 100 pentru a obtine un procent.

De exemplu, daca ati avea un venit lunar net de 3000 lei, iar cheltuielile lunare ar fi de 2000 de lei, gradul de indatorare se calculeaza impartind 2000 la 3000 si apoi inmultind cu 100. Rezultatul ar in jur de 66,65 grad de indatorare. Cu un astfel de procent nu veti gasi intelegere pentru ontinerea unui imprumut.

Daca insa gradul de indatorare nu deplaseste maximul admis, aveti posibilitatea sa va imprumutati cu o suma a carei rata sa nu influenteze depasirea procentului maxim stabilit.

Citeste si  Cum te poate ajuta o simulare de credite?

Daca aveti de exemplu obligatii lunare de plata in cuantum de 1000 de lei, iar venitul net total este de 4000 de lei, gradul de indatorare pe care il aveti in prezent va fi de = (1000:4000) x 100 = 25%.

In acest caz puteti sa apelati la credite in lei, a caror valoare a ratei sa nu depaseasca 600 de lei. De ce sa nu depaseasca 600 de lei? Pentru ca 1000 de lei cat aveati obligatii de plata lunara plus cei 600 de lei ar insemna un total de 1600 de lei obligatii de plata. Calculand gradul de indatorare pentru aceasta valoare (1600:4000) x 100 = 40%. Iar 40% reprezinta maximul gradului de indatorare pentru creditele in lei.

Cand este nevoie sa te informezi despre gradul de indatorare?

Sa zicem ca ai de gand sa iei imprumut nou, ori un card de credit sau un overdraft. Trebuie sa te intrebi daca ai capacitatea de a sustine o noua impovarare financiara. Poti sa platesti inca o rate din veniturile pe care le ai?

Si in aceasta idee, trebuie sa iei in calcul si riscurile pe care ti le asumi.

Ce fel de riscuri? De exemplu, ti se pot diminua veniturile, poti sa ramai fara serviciu, poti sa te imbolnavesti, etc.

Daca ajungi sa nu mai poti plati ratele, vei fi raportat in Biroul de Credit si cu un istoric negativ nu te vei mai putea imprumuta ulterior.

Asa ajung multe persoane sa caute un credit fara verificare in Biroul de Credit, din cauza neplatii la timp a ratelor lunare la credite.

Din acest punct de vedere, ar fi foarte bine sa ai o plasa de siguranta inca de la inceput.

De exemplu, daca ai venituri sezoniere, incerte, ar trebui sa nu le incluzi in calculul gradului de indatorare.

Pentru ca valoarea acelor venituri nu doar ca iti da accesul la un credit, dar pot stabili si suma maxima pe care o poti accesa.

Citeste si  Pot accesa un credit ipotecar fara avans?

Daca te indatorezi excesiv, iar acele venituri indoilnice dispar in timp, tu vei intampina probleme in achitarea obligatiilor lunare de plata.

Mai bine folosesti acele venituri economisindu-le si acoperind la un moment dat parte din credit printr-o rambursare anticipata.

Lucruri importante de stiut despre gradul de indatorare

Iata cateva elemente esentiale necesare a fi cunoscute de oricine apeleaza sau are de gand in viitor sa apeleze la un credit:

  • acest procent influenteaza suma maxima la care ai acces
  • el se determina in functie de obligatiile lunare de plata si venitul net
  • orice societate financiara are obligatia de a verifica gradul de indatorare la acordarea unui credit (fie el credit, card de credit, linie de credit ori overdraft)
  • gradul de indatorare are procente fixe, dar s-ar putea ca unele banci sa apeleze la acea exceptie de 15% prevazuta in lege
  • calculeaza-ti singur gradul de indatorare inainte de a apela la un imprumut pentru a sti la ce sa te astepti
  • daca ai fost respins de banca pe motiv de grad de indatorare, nu dispera, incearca la alte institutii care s-ar putea sa ia in considerare si alte venituri pe care le ai si care nu au fost luate in calcul de banca care ti-a refuzat imprumutul.

De la 1 ianuarie 2022 a crescut avansul pentru creditele imobiliare pentru investii si se modifica gradul de indatorare pentru acest tip de debitori.

De asemenea, cei care cumpara o locuinta pentru alt scop in afara de acela de a locui in ea, vor plati un avans de 25% pentru creditele in lei si de respectiv 50% pentru creditele in euro.

(Visited 27 times, 1 visits today)

Related Posts

Add Comment