Cat de important este scorul de credit? FICO Score

De ce ne intereseaza sa cunoastem scorul FICO?

Vei face cunostinta cu Scorul FICO atunci cand vei dori un credit bancar. Cum il poti afla fara sa platesti? Tu cat ai scorul: 350, 400, 500, 700 ori 800?

Acest scor de credit este un punctaj calculat pentru fiecare client de catre institutia financiara. Scopul principal este determinarea situarii peste ori sub un prag prestabil, limita ce separa aprobarea de respingere.

Scoringul se calculeaza diferit de la o banca la alta. Principalele elemente care sunt luate in calcul pentru determinarea lui sunt:

• gradul de indatorare
• venitul obtinut
• vechimea totala si cea de la ultimul serviciu
• tipul contractului (pe perioada nedeterminata ori determinata)
• tipul angajatorului
• gradul de acoperire al garantiilor acolo unde e cazul
• varsta
• numarul membrilor din familie
• istoricul de creditare (descris in raportul din Biroul de Credit)

Cand o persoana doreste un credit si merge la banca pentru a-l solicita, i se face un calcul prealabil al scoringului. Angajatul bancii introduce intr-o aplicatie unii parametri, iar in final se obtine acest scor, care il plaseaza pe potentialul client peste limita de aprobare ori sub ea.

Toate bancile aplica aceasta forma de investigare a eligibilitatii clientilor. Insa, bancile acorda credite celor din Biroul de Credit doar in situatia in care ceilalti indicatori ce alcatuiesc scorul de client sunt excelenti.

Ce reprezinta Scorul FICO?

Scorul FICO este un instrument de gestionare a finantelor personale.

Ce este Scorul FICO? Scorul FiCO este un numar care variaza intre 300 si 850. Pe el se bazeaza modelele de identificare in multe dosare de credit, oferind o masura a bonitatii clientilor. Cu cat este mai mare scorul FICO, cu atat mai bine pentru tine, pentru ca ai sanse mai mari de aprobare a unui imprumut.

Scorul FICO este o formula matematica dezvoltata de Fair Isaac Corporation care prezice probabilitatea ca o persoana sa-si plateasca la timp ratele viitoare. Scorul se bazeaza pe raportul de credit si include printre altele, date personale, istorul conturilor si tipare de plata.

Astfel, scorul FICO este construit pe mai multe tipare de personalitate, cum ar fi de exemplu activitatea online, numarul de carduri de credit, plata la timp a unor facturi. De asemenea, analiza se bazeaza si pe soldurile din conturile bancare si pe numarul de cereri de imprumut dintr-o anumita perioada.

O mare parte din IFN-uri apeleaza si ele la scoringul de credit pentru determinarea bonitatii celor care apeleaza la ele.

Care sunt urmarile unui scor FICO mai mare sau mai mic?

Avand sisteme diferite de determinare acestui coeficient, o persoana poate fi respinsa la o banca si admisa la o alta.

De asemenea, unei persoane i se poate aproba o anumita suma la o banca si o alta la alta banca.

Cand situatia unui client este una la limita, sfaturile specilistilor este apelarea la un broker de credit, care are posibilitatea de a analiza concomitent mai multe oferite si a le compara in detaliu.

Unui client ii este dificil sa compare mai multe oferte, pentru ca ar trebui sa apeleze la fiecare banca in parte pentru a i se determina scorul de credit. Acest lucru este imposibil pentru ca solicitarea raportului din BC de la mai multe banci intr-un interval scurt de timp inseamna pentru client o declasare in scoring. Plus ca, exista limitari in privinta numarului de solicitari pentru o anumita perioada.

Obtinerea de la IFN a unui credit fara refuz nu mai pare utopica, avand in vedere permisivitatea ridicata pe care o intalnim la unele societati.

In ultimii ani creditele rapide nebancare au crescut in popularitate, ofertele venite din partea firmelor non-bancare diversificandu-se. Principala cauza a acestei popularitati o reprezinta simplitatea in accesare, conditiile usoare pe care clientii trebuie sa le indeplineasca si posibilitatea de aplicare online, fara deplasari si fara acte fizice.

Care sunt formele cele mai simple de credite rapide?

• credit prin intermediul aplicatiilor online

Acest produs se acceseaza simplu prin descarcarea unei aplicatii de pe internet, ori prin deschiderea unui cont pe platforma online a creditorului. Aceasta forma de accesarea este cea mai utilizata de consumatorul roman.

• cardul de cumparaturi

Aceste instrumente de plata pot fi accesate si de la banci si de la IFN-uri, ele putand fi folosite pentru achizitii de bunuri online ori din magazin, pentru retrageri in numerar de la bancomat, pentru alte operatiuni uzitate.

• creditul prin telefon sau SMS

Accesand un credit prin telefon ori prin SMS scapi practic de orice forma de act fizic ori virtual. Nu trebuie sa trimiti acte scanate ori fotografiate, nu trebuie sa mergi la banca pentru a semna hartii. Aceasta forma de accesare este disponibila in general persoanelor care au mai intercationat in trecut cu institutia financiara, astfel incat aceasta detine deja informatiile necesare pentru stabilirea eligibilitatii clientului.

In cazul creditelor rapide, IFN-urile analizeaza indeosebi scorul prrimit de la Biroul de Credit, in piata ramanand putine societati care nu consulta baza de date a celor de la BC.

Informatii utile despre scoringul FICO?

Despre scoringul FICO (Fair Isaac Corporation) va putem spune ca este un algoritm de calcul care determina practic gradul de risc al unei persoane care solicita un credit.

Pentru a fi aprobat un credit, acest scor FICO trebuie sa se situeze undeva intre 300 si 850, valoarea maxima insemnand un scor excelent, iar cea minima unul slab.

Din fericire, scorul FICO se poate ameliora in timp, daca iti achiti datoriile, daca nu mai intarzii cu plata retelor.

In functie de valoarea acestui scoring, institutia financiara determina pentru fiecare persoana in parte:

• aprobarea ori respingerea creditului
• valoarea maxima a imprumutului
• costurile aferente creditului
• gradul de acoperire al garantiilor, acolo unde e cazul
• avansul pe care trebuie sa-l ai la accesare, acolo unde e cazul

In determinarea scorului FICO, se iau in calcul urmatoarele elemente:

• istoric de plata in proportie de 35%
• suma restanta in proportie de 30%
• durata istoricului in proportie de 15%
• credite recente active in proportie de 10%
• formele de creditare accesate in proportie de 10%.

Care sunt informatiile interesante pentru o institutie de credit atunci cand iti analizeaza cererea?

• tipul intarzierilor la plata
• istoricul de plata
• folosirea limitei in cazul cardurilor de credit si a liniilor de credite
• totalul costurilor
• varsta istoricului de plata
• numarul de interogari.

Pentru a afla scorul FICO trebuie sa te adresezi Biroului Credit si sa-l soliciti in nume personal.

O alta cale de a afla scorul este direct prin intermediul creditorului. Cand accesezi un credit, banca iti verifica scorul de credit, deci tu doar trebuie sa-ti dai acordul si de restul se ocupa creditorul.